Потребительское кредитование прочно вошло в повседневную жизнь граждан РФ. Не всегда есть необходимая сумма денежных средств для приобретения того или иного товара, и в таких случаях оформление потребительского кредита является наиболее оптимальным выходом из ситуации.
Основная информация
Кредитные правоотношения регламентируются соответствующими нормами действующего законодательства. Ежедневно заключается тысячи соглашений, по которым заемщикам предоставляются во временное пользование денежные средства на приобретение необходимых товаров и услуг.
Как и в любых договорных правоотношениях у сторон возникают взаимные права и обязанности. Зачастую граждане, ослепленные желанием и представившейся возможностью получить необходимую вещь, попросту забывают о детальном изучении тонкостей договора и становятся жертвами своей же халатности.
Определения
Потребительский кредит – соглашение, по которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства на нецелевое использование с последующим обязательством их вернуть, а также оплатить сумму начисленных процентов за пользование деньгами.
Особенность такого займа заключается в том, что кредитора не интересует, на какие цели оформляется договор. Другими словами, заемщик имеет право распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению.
Виды потребительских кредитов:
- с отсрочкой первого платежа;
- в виде банковского займа;
- предоставление денежных средств на кредитную карту.
Любые правоотношения требуют законодательного регулирования, и в этих целях был издан ФЗ №353 «О потребительском кредите, займе» от 21.12.2013г.
Законодательство
Вышеуказанный нормативный правовой документ регулирует отношения, возникающие между сторонами при заключении договора потребительского кредитования. Предмет соглашения не может быть оформлен и использован в процессе осуществления предпринимательской деятельности.
Действие закона не распространяется на правоотношения в сфере ипотечного кредитования. Рекомендуется ознакомиться с законом с комментариями.
Что регулирует
Предмет регулирования нормативным правовым актом закрепляется в ст. 1 Закона, а именно правоотношения в сфере предоставления займов и кредитов на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Вопросы, урегулированные настоящим Законом:
- порядок и условия заключения соглашения;
- методика расчета стоимости возникающих обязательств по договору;
- порядок формирования процентных начислений за пользование денежным средствами в рамках договора;
- порядок досрочного расторжения договора или исполнения взятых на себя обязательств сторонами;
- порядок передачи права требования исполнения кредитных обязательств третьим лицам;
- способы разрешения споров в добровольном и судебном порядке;
- ответственность за нарушение условий соглашения.
Что включаться не должно
В тексте договора не допускается согласование следующих условий:
- применять в качестве обеспечения исполнения обязательств всю сумму кредита или ее часть;
- возможность оформления нового кредитного договора для погашения задолженности по уже заключенного;
- обязывать заемщика привлекать третьих лиц для исполнения обязательство по соглашению.
Нововведения
Изменения вносились в настоящий Закон единожды 03.07.2016г., однако статья, которая претерпела корректировке, в последующем была исключена.
Обязательства кредитной организации
Пункт 4 ст. 5 Закона регламентирует требования к кредитору.
Среди которых предусматривается обязанность по информированию заемщиков в местах оформления сделки и сети Интернет о следующем:
- исчерпывающие данные о кредиторе;
- требования к потенциальным заемщикам;
- сроки рассмотрения поданных заявок на выдачу займа;
- необходимый пакет документов, обязательный к подаче перед оформлением кредита;
- виды кредитных продуктов;
- допустимые суммы займов;
- валюта кредитования;
- способы получения денежных средств;
- процентные ставки по договору;
- наличие дополнительных платежей, которые заемщик обязуется выплатит по условиям сделки;
- сроки кредитования;
- способы внесения платежей по займу;
- виды обеспечения исполнения обязательств;
- сроки возможного отказа от договора заемщиков;
- ответственность на неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя финансовых обязательств.
Правила оформления
В статье 6 Закона предусматривается формула, по которой производится расчет полной стоимости кредитного договора, включающая в себя сумму всех предстоящих расходов заемщика для полного исполнения финансового обязательства.
Сумма расходов включает в себя:
- задолженность по телу кредита;
- проценты, подлежащие выплате;
- стоимость выпуска и обслуживания банковской карты;
- страховые платежи;
- расходы в пользу кредитора, если такое условие предусмотрено соглашением;
- затраты на услуги третьих лиц.
Не учитываются следующие расходы:
- направленные на выплату штрафных санкций за неисполнение взятых на себя обязательств;
- предусмотренные законом, но не учитываемые соглашением;
- комиссии, применяемые в зависимости от поведения должника.
На каких условиях заключается
Стороны имеют право согласовать индивидуальные условия, которые будут включать в себя:
- срок, в течение которого заемщик обязуется исполнить обязательства в полном объеме;
- сумма займа и предельные лимиты;
- перечень возмездных услуг банка;
- способы информирования заемщика банковской организацией.
Возможно ли досрочное погашение
Законодательство предусматривает право заемщика на досрочное погашение займа.
Это означает, что клиент в полном объеме исполнит взятые на себя финансовые обязательства до окончания срока действия соглашения.
Виды досрочного погашения:
- полное;
- частичное.
Клиенту отводится две недели для досрочного погашения займа без предварительного уведомления кредитора с момента оформления договора.
В остальных случаях о своих намерениях полностью или частично погасить долг следует информировать не менее чем за 1 месяц.
Что такое уступка прав
Если иное не оговорено сторонами при заключении договора, то кредитор может передать права требования исполнения обязательств третьим лицам. При этом, за заемщиком остаются те же права по соглашению.
Другими словами, происходит замена кредитора без изменения ключевых условий соглашения.
На практике такое встречается при продаже кредитного портфеля коллекторам.
Информирование заемщика
Потребительские займы оформляются на условиях открытости и прозрачности взаимоотношений. Другими словами, кредитор обязуется в полной мере проинформировать заемщика о своей деятельности, предоставить исчерпывающие сведения о финансовой компании и условиях сотрудничества в рамках кредитного договора.
Перечень бесплатных услуг
Все операции, направленные на обеспечение выполнения взятых на себя обязательств заемщиков, осуществляются бесплатно и включают в себя:
- действия по открытию расчетного счета;
- выдачу денежных средств;
- зачисление денег на открытый счет в рамках заключенного соглашения.
Возврат долга
Законодательство предусматривает очередность зачисления и распределения денежных средств в ситуациях, когда суммы, вносимой заемщиком, недостаточно для надлежащего исполнения финансовых обязательств по соглашению.
Порядок зачисления:
- погашение задолженности по процентам;
- оплата тела кредита;
- погашение штрафных санкций;
- оплата процентных начислений;
- оплата первоочередной задолженности за настоящий период платежей;
- иные платежи.
Неустойка
За ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств заемщику будет начислена неустойка в виде штрафа, выражающегося в твердой сумме или пени, в виде процентов от суммы неисполненного обязательства. Законом предусматривается возможность применения штрафных санкций вплоть до 20% годовых.
Можно ли изменить проценты
Ни одно финансовое учреждение не предоставит заемщику право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. В свою очередь, кредитор, на стадии заключения потребительского кредитного договора, может предусмотреть изменяющуюся и фиксированную процентную ставку, которая может быть изменена в одностороннем порядке и без согласования с заемщиком. Единственное требование – своевременно уведомить должника о предстоящих изменениях условий соглашения. Уведомление направляется не менее чем за неделю до фактического изменения процентной ставки.
Страхование
Законодательство не обязывает заемщика принудительно заключать договор страхования параллельно с кредитным договором, но некоторые кредиторы попросту откажут в выдаче потребительского займа без объяснения причин, если потенциальный клиент откажется застраховаться в страховой компании-партнере.
Плюсы и минусы
К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:
- возможность нецелевого использования денежных средств;
- право на досрочное погашение;
- доступность и обилие кредитных продуктов;
- относительно невысокие процентные ставки;
- возможность сразу получить товар и постепенно выплачивать его стоимость;
- прозрачные условия сотрудничества.
Негативные стороны:
- суровые штрафные санкции в случае ненадлежащего исполнения обязательств;
- «навязывание» страхового договора;
- конечная сумма будет гораздо больше первоначальной, если займ не будет погашен досрочно;
- изменение процентной ставки кредитором в одностороннем порядке;
- судебная практика свидетельствует о многих успешных решениях суда в пользу коллекторов и кредиторов.
Звонки должникам
Закон защищает покой и интересы пусть даже и неблагонадежного должника, а также запрещает кредитору звонить ранее 9 часов утра, позднее 20 часов вечера, и в выходные дни.
Некоторые финансовые компании предпочитают сотрудничать с коллекторами, у которых весьма изощренные методы работы с должниками, и не всегда их действия можно поместить в рамки закона. Даже штрафы от 5 до 10 тыс. рублей не всегда останавливают кредитора.
В любом случае, исполнять обязательства по соглашению необходимо всем сторонам, чтобы не было противоречий и споров в последующем.