В том, чтобы стать банкротом, имея крупные задолженности перед кредиторами или иными структурами, есть плюсы и минусы. Процесс непременно поможет решить проблему с долгами, но последствия могут привести к тому, что должник и члены его семьи останутся без жилья, если таковое, например, в залоге у кредитора.
Основная информация
Закон о банкротстве первоначально был создан для бизнесменов предпринимателей, которые в силу каких-либо обстоятельств или просто по неумению вести дела влезли в кредиты и прогорели.
После стало понятно, что сложности с возвратом долгов есть и у обычных граждан. Люди, которые стали должниками различных кредитных структур и которые никак не могут расплатиться по взятым на себя обязательствам, могут признать себя банкротами. Конечно, последуют некоторые последствия, но большинство проблем с кредиторами однозначно решится.
Определения
Банкротство – процедура, в результате которой физическое лицо становиться официально неплатежеспособным и финансово несостоятельным человеком, реализуется его имущество, возмещается часть долгов кредиторам, невыплаченные после всех процедур долги списываются.
Законодательство
Регламентируются все процессы по определению статуса несостоятельности в области заработка Федеральным законом № 127 от 26.10.2002 г. «о банкротстве».
Нововведения 2015-2017 г.
Закон, применимый к обычным гражданам, появился в 2015 году, но не получил громкого резонанса, как планировали депутаты.
По данным статистических отделов в стране очень много граждан, которым необходим был такой проект, но воспользовались им всего лишь малая часть должников.
Вносимые поправки были направлены на возможность дальнейшего использования данного норматива и на увеличение лиц, которым необходим данные проект.
В числе изменений стало:
- Увеличение необходимой оплаты финансовому управляющему. До 2017 года им платили в районе 10 тысяч рублей, что их не устраивало, считая маленький поток клиентов. Это изменение было в первую очередь направлено на дальнейшее существование программы, а не на то чтобы сделать ее более востребованной.
- Уменьшение государственной пошлины, которую должен оплачивать будущий банкрот. У заявителя по таким вопросам нет денег и это основная причина обращаться в суд, а поэтому ранее действующая величина пошлины в шесть тысяч рублей не уместна, ее заменили на триста рублей.
- Рассматриваются возможности изъятия жилья у банкрота, если его стоимость очень высока, а условия в разы превышают нормы из ЖК и СЭС.
- Для граждан, не являющихся бизнесменами, предусматривается возможность прохождения процедуры по упрощенной схеме, без необходимости нанимать фин. управляющего например.
- В последние годы открылось множество многофункциональных центров, которые не только принимают различные документы для инстанций, но и имеют консультативную функцию для помощи решения или использования той или иной услуги от государства.
Этого года
С 2020 года вступили в силу изменения, которые обязывают будущих банкротов подавать сведения в государственный реестр юридических лиц.
Помимо этого рассматривается еще ряд изменений, которые еще не утверждены.
Кто может выступать инициатором
Процедура начала признания гражданина банкротом может быть начата не только по заявлению самого должника, которому не выбраться самостоятельно из долговой ямы.
Инициатива может исходить и от кредиторов, которым известно положение дел недобросовестного заемщика, или от таких организаций как федеральная налоговая служба или таможенная инстанция.
Основания
Стать банкротом и избавиться от долгов перед какими-либо организациями можно имея только определенные основания.
К примеру, сумма долга будущего банкрота не может быть меньше полумиллиона, а кредитором или лицом, за которым сохраняется большой долг, может быть:
- Кредитная организация к коим относятся как крупные банки, так и микрофинансовые структуры.
- Поставщики коммунальных услуг.
- Налоговые инстанции.
- Таможенная служба.
- Государственная инспекция безопасности дорожного движения.
Разновидность
Банкротство может наступить у:
- Физического лица.
- Предпринимателя.
- Юридического лица.
В каждом случае существуют особенности оформления.
Какое имущество может быть изъято
Если суд признает гражданина банкротом, то это не означает, что не должен возвращать долг, просто суммы невозвращенных кредитов будут реструктурированы, а погашение будет производиться за счет продажи имущества банкрота.
За гражданином всегда остается:
- Единственная жилая недвижимость, в которой он собственно и проживает.
- Предметы интерьера, мебель и вещи, необходимые для проживания.
- Домашние животные.
- Личный автотранспорт инвалида, если данный статус подтвержден.
- Минимальные значения социальных пособий и заработной платы.
- Имущество, которое может приносить человеку легальный доход и при этом стоит меньше чем сто размеров минимальной оплаты труда по региону.
Алгоритм действий
Объявление физического лица банкротом может быть осуществлено после завершения всех этапов процедуры:
- Выбор организации и управляющего по финансовой несостоятельности граждан.
- Написание документа, согласно которому начинает работать механизм признания человека, лицом, не способным самостоятельно погасить свои долги.
- Сбор необходимых документов и рассмотрение дела в суде.
- В зависимости от того, какое решение вынесет судья, будет зависеть дальнейшее развитие событий, а в частности то, будет ли реализовано имущество должника, или же кредиторы сочтут возможным реструктурировать долги.
- Если же решение о реструктуризации недопустимо или нарушено, то имущество доступное для реализации оценивается и продается под контролем финансового управляющего.
- После того как все возможное продано, деньги от продаж розданы кредиторам, гражданин признается банкротом.
На каких условиях проводится
Начало процедуры возможно только когда соблюдены следующие условия:
- Задолженность перед кредиторами составляет более полумиллиона. Необходимо уточнить, что займы от родственников, соседей и приятелей в расчет не берутся.
- Просрочка по платежам равна или превышает трехмесячный период.
- На уровне закона признано, что гражданин, обратившийся к нормам по банкротству, является неплатежеспособным и не сможет самостоятельно погасить взятые на себя ранее обязательства по займам или оплате услуг.
Подготовительный этап
Этап подготовки к банкротству состоит из:
- Поиска квалифицированного финансового управляющего.
- Оплаты услуг специалиста.
- Написания заявления о начале процесса.
На этом же этапе и решается вопрос с развитием событий:
- Кредиторы сочтут возможным реструктурировать задолженность.
- Возникнет необходимость реализации имущества.
- Будет подписано мировое соглашение.
Собираем документы
Документация, собранная по поводу признания полной неплатежеспособности, должна содержать:
- Личные данные заявителя.
- Его договоры о взятых на себя обязательствах.
- Справки о малых доходов или же об отсутствии таковых.
- Лист оценки имущества.
- Характеристики от работодателя, соседей или иных лиц, знающих будущего банкрота. Данные бумаги нужны, чтобы появилась возможность не продавать имущество, а заключить мировую или провести реструктуризацию.
Госпошлина
Закон о банкротстве физических лиц с изменениями на 2020 год определил, что теперь государственная пошлина будет равна всего трестам рублей, что в двадцать раз меньше чем до этого.
Передача документов кредитору
Организации, перед которыми сохраняется задолженность, должны быть обязательно оповещены о предстоящей процедуре банкротства своего заемщика, а поэтому потребуется отправить им копии собранных документов.
Судебный процесс
Рассмотрением дел о реструктуризации долга или его погашения посредством продажи имущества занимается ближайший к месту прописки заявителя арбитражный суд.
Правила оформления
Если не соблюдены правила оформления подготовки к банкротству, то суд может отклонить заявление физического лица.
Частыми поводами является несвоевременное оповещение кредиторов или сокрытие доходов, перед тем как начать опись имеющегося имущества.
Пакет документов
Полнота необходимых бумаг также может быть поводом для отсрочки принятия решения судом.
Финансовый управляющий должен помочь своему подопечному с документацией, чтобы последствия банкротства были как можно мягче.
Стоимость
К процессу о признании полнейшей финансовой несостоятельности прибегают, когда денег нет совсем и нет возможности даже за несколько месяцев внести платеж. Однако, чтобы освободиться от гнета кредитных долгов потребуется заплатить за некоторые услуги.
До 2017 года для начала признания гражданина банкротом требовалось внести не менее 31 тысячи рублей. После поправок данная сумма снизилась до 25300 тысяч.
Из чего складывается
Будущему банкроту, так или иначе, придется вложиться в такие статьи расходов, как:
- Оплата государственной пошлины.
- Внесение платы за услуги фин. управляющего (25000 + 7 % от удовлетворенных требований по реструктуризации).
- Выплата денег за публикацию о реализации имущества и о признании того или иного лица банкротом в специализированных изданиях.
- Услуги оценщиков, нотариуса, постовых служб и пр.
Дополнительные
К дополнительным, т.е. не обязательным растратам можно отнести консультации с юристом, помощь в подготовке документов.
Оплата арбитражного управляющего
На уровне права определено, что заплатить финансовому управленцу по делу о банкротстве не получится в размере меньше двадцати пяти тысяч, но и за такие деньги опытные спецы работать не хотят.
Различные обстоятельства дел подталкивают управляющих отказываться от ведения дел за маленькую оплату и это не запрещено.
Т.е. чтобы стать банкротом придется найти столько денег, сколько запрашивает финансист, а иначе процесс будет незаконным.
Упрощенная процедура
Упрощенная система о признании физ. лица банкротом не утверждена, но находится на стадии рассмотрения в органах власти.
Благодаря ей можно сэкономить на описанных выше расходах, а также осуществить все гораздо быстрее.
Кто может использовать
Воспользоваться упрощенными системами можно если:
- Не предусматривается вариант реструктуризации.
- Долги составляют от пятидесяти тысяч рублей до девятисот тысяч.
- Кредитов на имя должника не более 10.
- Заработок гражданина по данным за полгода не должен быть выше трех минимальных значений в месяц.
- Имущество в собственности человека не должно превышать по стоимости более двухсот тысяч рублей.
В чем плюсы
Плюсы упрощенной схемы в следующем:
- Быстрота решения о признании банкротства.
- Можно будет не привлекать дорогостоящего управляющего.
- Суду проще принимать решение, т.к. возможен только один путь развития событий: реализация имеющихся ценностей и возврат долгов от вырученных средств.
Механизм
Механизм проведения упрощенного банкротства состоит из таких этапов как:
- Подача заявление в суд (о предстоящем процессе кредиторы должны быть оповещены заблаговременно).
- Рассмотрение дела и решение о реализации имеющихся ценностей у гражданина.
- Процесс продажи и возмещение средствами с продажи долгов.
- Списание оставшихся непогашенных сумм.
- Объявление о банкротстве.
Какие последствия ждут
Впоследствии, гражданин освободится от долгов, но не сможет в дальнейшем претендовать на помощь от кредитных организаций, т.к. информация о его неплатежеспособности будет отображаться в бюро кредитных историй.
Должника
Ставший банкротом человек не сможет:
- На протяжении трех лет организовать собственный бизнес или стать собственником доли или акций какой-либо фирмы.
- Повторить процедуру на протяжении 5 лет.
- Скрывать факт своего банкротства при желании взять новый займ.
- Уехать за пределы страны.
Кредитора
Кредитор после решения о банкротстве может:
- Быть вынужден произвести реструктуризацию даже против своей воли.
- Получать обратно свои деньги или хотя бы какую-то их часть.
- Операторы и спецы по взысканию долгов прекращают давление на должника.
Родных
Родственников банкрота может коснуться вся эта процедура если:
- Они являются иждивенцами неплатежеспособного гражданина.
- Проживали в ипотечном жилище, оформленном на ставшего несостоятельным гражданина.
Судебная практика
Практика показывает, что большое количество лиц, являющихся должниками крупных сумм, так и не смогли осуществить процедуру банкротства из-за ее дороговизны.
Те, кто все же начинал процесс, влез в дополнительные долги перед родными и знакомыми, чтобы оплатить услуги управляющего, юриста и других дополнительных структур.
Граждане, ставшие банкротами, утверждают, что обратились в арбитражный суд не зря и освободились от неподъемных долгов, устроились на новые работы и продолжили спокойную жизнь, без надоедливых и угрожающих звонков коллекторов.
Когда могут отказать
Суд не рассматривает дело о банкротстве или же отказывает в присваивании статуса, если:
- Документы поданы в ненадлежащем виде или не в полном объеме.
- Были произведены сделки по недвижимости незадолго до подачи заявления с целью сокрыть дорогостоящие объекты от властей.
- Не произведены необходимые оплаты для осуществления процесса.
- Не сделаны шаги по оповещению кредиторов о предстоящем судебном разбирательстве.
Можно ли оспорить
Кредиторы не имеют возможности оспорить банкротство гражданина после вынесения судебного решения, но в ходе рассмотрения могут быть предоставлены документы о наличии у неплатежеспособного заемщика скрытых доходов.