Приобретение собственного жилья является радостным событием для каждого гражданина Российской Федерации. К сожалению, финансовое положение большинство семей страны не позволяет купить жилую недвижимость на первичном рынке за наличные денежные средства. Многие рассматривают вариант оформление ипотечного договора на вторичное жилье.
Как и в любых других гражданских правоотношениях, необходимо знать ключевые нюансы и особенности, в том числе и кредитного договора, чтобы не стать заложником соглашения, и не попасть в долговую яму по причине невнимательности или незнания отдельных положений сделки.
Основная информация
Банк «ВТБ 24» предлагает гражданам Российской Федерации оформить ипотечный договор на приобретение недвижимости на вторичном рынке.
Среди кредитных продуктов потенциальным клиентам доступны следующие программы:
- Покупка готовой недвижимости — оформление ипотеки на срок не более 30 лет с максимальной суммой, не превышающей 75 млн руб. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 60% от совокупного дохода заемщика.
- Ипотека военнослужащим — возраст потенциального клиента должен составлять не менее 20 лет, а максимальная возрастная граница установлена на отметке в 41 год. Заемщик должен находиться в статусе военнослужащего в течение 3 лет с момента заключения контракта. Срок кредитования составляет 14 лет, при условии, что на момент внесения последнего платежа заемщику исполнится не более 45 лет. Максимальная сумма кредитования составляет 1,9 млн. руб.
- Программа «победа над формальностями» — предоставляется возможность приобрести вторичную недвижимость. Для оформления ипотечного договора необходимо предоставить паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Сумма кредитования составляет не более 30 млн рублей. Срок действия договора не должен превышать 20 лет.
- Залоговая недвижимость — программа подразумевает возможности выкупа залогового имущества, которое было предоставлено предыдущим заемщиком и отчуждено в виду неисполнения финансовых обязательств. Про кредитования составляет не более 30 лет, максимальная сумма не превышает 625000 руб.
Какие имеет плюсы
Преимущества ипотечного кредитования в банке ВТБ24:
- оформить ипотечный договор могут как граждане России, так и подданные других государств;
- выдвигается минимальное требование по наличию трудового стажа, который должен составлять хотя бы один год. Заключить кредитный договор также могут лица, ранее находившиеся на испытательном сроке не менее 4 месяцев;
- для определения платежеспособности заемщика учитывается совокупный доход не только потенциального клиента, но и лиц, которые будут выступать в качестве созаемщиков. К такой категории относятся близкие родственники получателя ипотеки;
- отсутствуют скрытые платежи и комиссии за выдачу займа;
- условия договора предусматривают возможность досрочного погашения без наложения штрафных санкций.
Определения
Ипотечный договор — соглашение, по которому одна сторона — кредитор, выдает денежные средства другой стороне — заемщику, на оговоренных условиях. Получатель денежных средств на приобретение недвижимости обязуется вносить ежемесячные платежи на основании согласованного графика. Помимо тела кредита, клиент должен выплатить начисленные проценты согласно условиям ипотечного соглашения.
Законодательство
В Российской Федерации действует ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. №102, которым сторонам необходимо руководствоваться при заключении кредитных договоров связанных с приобретением недвижимости.
Требования к заемщику
Потенциальный получатель денежных средств, в рамках ипотечного кредитования, должен отвечать следующим критериям:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- возраст заемщика должен быть от 21 года и до 65 лет на момент погашения задолженности;
- наличие временной или постоянной регистрации;
- минимальные требования к трудовому стажу, который должен составлять не менее одного года, а текущий трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода;
- наличие официального дохода, которого достаточно для внесения ежемесячных платежей, при условии, что сумма остаточных средств будет составлять не менее 40% от дохода после внесения платежа;
- наличие положительной кредитной истории является обязательным условием предоставления ипотечного займа.
Следует отметить, что отсутствие кредитной истории также негативно повлияет на принятие решения со стороны службы безопасности банка. Другими словами, отсутствие кредитного прошлого не позволяет проанализировать добропорядочность и платежеспособность потенциального заемщика.
Рекомендуется перед обращением в банк для заключения ипотечного договора предварительно оформить на себя потребительский кредит и выплатить его в полном объеме. Большинство компаний, предоставляющих возможности оформить нецелевой займ, не штрафуют за досрочное погашение, следовательно, переплата по процентам будет минимальна.
Процентные ставки
Средний размер процентной ставки при заключении договор ипотечного кредитования на приобретение вторичной недвижимости составляет 14,5%.
При этом, следует учитывать категорию заёмщика, поскольку именно этот критерий влияет на размер процентной ставки:
- Военнослужащим — 12,5%;
- Приобретение готового жилья — 14,6%;
- Победа над формальностями -15%;
- Залоговая недвижимость — 13%.
С господдержкой
На данный момент Банк ВТБ24 не участвует ни в каких государственных программах ипотечного кредитования. Однако не следует упускать из внимания наличие большого количества предложений со стороны других финансовых учреждений на кредитном рынке.
Без первоначального взноса
На рынке кредитования не одна финансовая организация не предоставит ипотечный займ без внесения первоначального взноса. Если у семьи находится на воспитании 2 и более детей, то имеется возможность использовать материнский капитал в качестве оплаты первого платежа по договору кредитования на приобретение жилья.
В качестве альтернативного варианта можно предоставить залоговое недвижимое имущество, находящееся в собственности потенциального заемщика. Таким образом, у банка будет двойное обеспечение исполнения обязательств.
Следует учитывать, что при такой форме ипотечного кредитования процентная ставка будет значительно выше, что является не совсем выгодным для заемщика.
Условия предоставления
Деятельность банка ВТБ24 является открытой, следовательно, информацию об условиях действующих программ кредитования можно получить из открытых источников, к примеру, на официальном сайте.
Любой потенциальный клиент имеет возможность лично посетить офис организации для получения исчерпывающей консультации по интересующим вопросам, касающихся условий кредитования.
Каким требованиям должна отвечать недвижимость
Потенциальному заемщику следует понимать, что ипотечный займ выдается при условии предоставления залога. В качестве гарантии исполнения взятых на себя обязательств выступает приобретаемая недвижимость.
Из вышеуказанного утверждения следует сделать вывод, что вторичное жилье должно быть ликвидным и не иметь никаких обременений, в случае необходимости проведения мероприятий на принудительное взыскание задолженности.
Служба безопасности банка предпримет необходимые меры по проверке недвижимого имущества, однако на потенциального заемщика также возлагается обязанность по предоставлению достоверной информации, свидетельствующей о юридической чистоте приобретаемого жилья.
Страхование
Заключение договора страхования зачастую является сопутствующим мероприятием при оформлении ипотечного договора. Хитрость банковских учреждений заключается в том, что по факту, заемщик лишается возможности на свое усмотрение выбирать страховую компанию с наиболее выгодными условиями. Отказ от оформления страховых соглашений в конкретной организации неизбежно приведет к повышению процентной ставки по ипотечному договору.
В некоторых случаях все закончится отказом в выдаче денежных средств на приобретение жилой недвижимости без обоснования причин.
Оценка стоимости жилья
Банк ВТБ 24 сотрудничает со множеством экспертных организаций, которые готовы на лояльных условиях предоставить свои услуги по оценке стоимости приобретаемого имущества. Не следует заниматься манипуляциями при определении оценочной стоимости предполагаемого объекта недвижимости, на которой оформляется кредит, поскольку банковская организация может отказаться от предоставленных результатов, если они будут явно завышенными или заниженными.
Правила оформления
Гражданское законодательство позволяет потенциальным заемщикам согласовывать существенные условия ипотечного договора. Следует отметить, что банковские организации имеют в своем арсенале унифицированные формы договоров, и внесение изменений в них редко приветствуется со стороны кредитора.
У заемщика есть три варианта оформления кредитного договора:
- согласиться с предлагаемыми условиями;
- попытаться внести изменения в предложенную редакцию соглашения на выгодных для себя условиях;
- отказаться от заключения ипотечного договора и выбрать другого кредитора.
Пакет документов
Перед посещением офиса кредитной организации необходимо подготовить следующие документы:
- копия и оригинал паспорта гражданина РФ;
- военный билет — необходимо заемщикам мужского пола, которым не исполнилось 27 лет;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах;
- СНИЛС;
- документальное подтверждение получаемых социальных выплат;
- иные документы, по требованию кредитора.
Дополнительные траты
Потенциальному заемщику следует быть готовым к дополнительным затратам, которые включают в себя:
- первоначальный взнос;
- комиссионное вознаграждение риелтору за поиск недвижимости;
- затраты на оценку жилья;
- страховки;
- нотариальные услуги;
- государственная пошлина за регистрацию объекта недвижимости.
Составление заявления
В заявлении на выдачу займа указывается:
- полные данные заемщика;
- информация о желаемом объекте недвижимости;
- информация о доходах;
- цель оформления займа;
- оценочная стоимость приобретаемого жилья;
- номер и серия паспорта;
- иные данные, согласно анкеты, предоставляемой при обращении в банк.
В каких случаях могут отказать
Отказать в выдаче займа могут по причине:
- недостаточного уровня дохода;
- наличия негативной кредитной истории;
- при выявлении неисполненных денежных обязательств;
- при наличии судимости у клиента.
Какую сумму могут одобрить
Максимально возможная сумма займа составляет 60 млн. рублей.
Возврат денежных средств
Условия ипотечного кредитования не запрещают заемщику досрочно погашать задолженность по заключенному договору.
Важно отметить, что досрочное погашение может быть полным или частичным. Минимальная сумма платежа, превышающая установленную согласно графика погашения, должна составлять не менее 15000 руб.
Намерение о досрочном погашении займа должна быть предоставлено в письменном виде в банк не менее чем за один месяц до очередного платежа.
Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно на официальном сайте банка ВТБ24, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Ипотека ВТБ 24 на вторичном жилье является наиболее оптимальным способом решения жилищного вопроса.