Страхование жизни является распространенной практикой среди населения Российской Федерации.
С каждым годом количество компаний, готовых оказать такие услуги увеличивается, а также прослеживается тенденция к совершенствованию условий заключаемых соглашений.
Такого рода правоотношения регламентированы нормативными правовыми актами, целью которых является защита интересов сторон в случае возникновения разногласий.
Основная информация
Лица, застрахованные от несчастных случаев и болезней, имеют право рассчитывать на получение денежной компенсации за причиненный вред здоровью и жизни.
Соглашение предусматривает обязанность уведомить страхователя в случае наступления страхового случая.
Порядок взаимоотношений устанавливается условиями договора, а также действующими нормами законодательства.
Определения
Договор страхования – соглашение, по которому стороны оговаривают условия сотрудничества, а также порядок выплаты компенсации в случае возникновения оговоренных в сделке ситуаций.
Для каждого участника предусматриваются взаимные права и обязанности, а при их нарушении наступают правовые последствия.
Законодательство
Гражданский кодекс РФ регламентирует порядок заключения договоров страхования в 48 Главе.
Статья 927 ГК РФ дает определение добровольному и обязательному виду такого рода сделок.
Страховой полис
Под этим документом понимается письменно закрепленное соглашение между сторонами, по которому застрахованное лицо имеет право на получение компенсации материального вреда в случае наступления установленных в договоре ситуации или происшествий.
Срок
Стороны соглашения самостоятельно определяются, на какой срок будет заключен страховой договор.
Некоторые лица оформляют страховку на несколько дней в период выполнения определенных работ.
Продолжительность стандартного договора составляет один год. Некоторые компании предлагают сотрудничество на более длительный период.
Виды страхования
Законодательство предусматривает два вида договоров страхования:
- добровольное — заключается по инициативе гражданина, изъявившего желание приобрести полис;
- обязательное — оформляется нанимателем для своих сотрудников, если деятельность предприятия связана с непосредственной угрозой для жизни и здоровья.
Некоторые банки для ипотеки могут выдвигать требования застраховать заемщика. Страховые компании осуществляют свою деятельность в связке с кредитными организациями. Требования о необходимости заключить дополнительный договор являются незаконными, однако финансовые компании оставляют за собой право отказа от выдачи кредита без обоснования причин.
Классификация
В зависимости от целей оформления, страховой полис может быть:
- круглосуточного действия;
- применяться на время исполнения трудовых обязанностей;
- разового характера — действует в период проведения мероприятий, или при наступлении определенных событий.
Если договор был заключен по добровольный инициативе гражданина, то временные рамки действия полиса определяются самостоятельно.
Если соглашение носит обязательный характер, то такой период действия определяет работодатель.
Риски
Стандартный страховой договор предусматривает следующие виды рисков:
- временная утрата трудоспособности, в связи с получением травмы;
- полная утрата дееспособности, по причине несчастного случая, приведшего к инвалидности;
- медицинская помощь, в том числе стационарная форма лечения, а также услуги пластических хирургов;
- обстоятельства, приведшие к смертельному исходу.
Условиями страхового договора может быть предусмотрен широкий перечень заболеваний, которые могут быть диагностированы в будущем.
От чего зависит стоимость
Общая сумма полиса, если предметом соглашения выступают жизнь и здоровье человека, напрямую зависит от множества факторов, определяющих вероятность наступления страхового случая.
Факторы
К ним можно отнести:
- род деятельности трудоспособного гражданина, состоящего в правоотношениях с нанимателем на опасных производствах;
- наличие экстремальных увлечений, а также приверженность активного образа жизни;
- возраст и пол застрахованного лица;
- наличие уже диагностированных заболеваний;
- количество предусматриваемых рисков, при возникновении которых наступает обязанность по выплате компенсации;
- страховая история клиента.
Беря во внимание вышеуказанные факторы, сумма ежемесячных страховых взносов может составлять от 0,10 до 10% от стоимости договора.
Предварительную стоимость полиса можно рассчитать на сайте потенциального страховщика. Современные интернет-сервисы позволяют воспользоваться онлайн-калькуляторами.
Полученный результат не является окончательным, а сумма договора определяется по согласованию с компанией.
Материальная компенсация
Сумма страховых выплат напрямую зависит от общей стоимости договора, а также тяжести причиненного вреда.
В случае частичной утраты трудоспособности, страховая компания выплачивает денежную компенсацию в процентном отношении от общей суммы соглашения.
В зависимости от рисков, приведших к инвалидности, застрахованное лицо имеет право рассчитывать на разовые выплаты исходя из присвоенной группы нетрудоспособности:
- 1 группа – от 75 до 100%;
- 2 группа – от 60 до 75 %;
- 3 группа – от 40 до 60%.
В каждом договоре предусматривается тарифная ставка, исходя из которой, осуществляется выплаты по остальным страховым случаям.
Что не является страховым случаем
Ситуации, при которых застрахованное лицо лишается права на получение компенсации:
- умышленное нанесение вреда здоровью для получения выплат;
- наступление страхового случая сопряжено с нахождением в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- при попытке покончить жизнь самоубийством;
- если будут установлены признаки мошенничества в действиях застрахованного лица;
- наступление случая, предусмотренного страховым договором;
- несчастный случай по халатности медицинских сотрудников.
При получении отказа в выплате денежной компенсации, застрахованное лицо имеет право обжаловать такое решение в судебном порядке.
Куда нужно обратиться
Заключить договор страхования можно с любой организацией, имеющей право на оказание такого рода услуг на ребенка или себя лично.
Для оформления соглашения необходимо предоставить минимальный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заполненную анкету.
Для удобства клиентов разработана система онлайн заключения договоров. После ознакомления с предоставленной информацией клиент вносит свои данные в предложенную анкету и отправляет на рассмотрение страховой компании.
Компании, которые заключают договора
Ниже предлагается ознакомиться с перечнем потенциальных страховщиков, оказывающих свои услуги на территории РФ:
- Ренессанс;
- Росгосстрах;
- Росно;
- Согаз;
- СИВ;
- Альфа-Страхование;
- Ингосстрах;
- Алико;
- ВТБ-Страхование;
- МАКС.
Программы страхования
Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней является одним из способов получения финансовой поддержки, в случае наступления временной или полной утраты трудоспособности.
Благодаря страховому полису, лицо имеет право на бесплатное обслуживание в медицинских учреждениях, предусмотренных программой компании.
Можно выделить несколько форм и видов страхования от несчастных случаев:
Индивидуальное — договор заключается с конкретным физическим лицом по его инициативе, самостоятельно внесением полагающихся взносов;
Групповое — страхуется определенная группа людей. Как правило, ним относятся сотрудники предприятия, а обязанность по внесению страховых взносов возлагается на нанимателя.
Действие таких полисов может распространяться круглосуточно либо на период исполнения трудовых обязанностей.
Документы
При заключении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, клиенту необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление, свидетельствующее о намерении заключить договор.
Страховщик вправе потребовать дополнительную информацию о клиенте, если сумма договора будет превышать 1 млн. руб.
Оформление полиса происходит по следующей схеме:
- выбор компании, с которой планируется заключить договор;
- согласование условий;
- определение стоимости полиса;
- оформление соглашения;
- внесение установленных взносов через Сбербанк или иное финансовое учреждение.
Утеря полиса
Если клиентом были утеряны документы, подтверждающие право на получение страховых выплат, необходимо незамедлительно обратиться в компанию, где оформлялся договор.
При себе необходимо иметь:
- паспорт гражданина РФ;
- медицинскую карту.
В офисе компании составляется заявление о восстановлении утерянного страхового полиса.
Отсутствие медицинской карты не является основанием для отказа в восстановлении документов. При заключении корпоративного договора в страховую компанию предоставляется номер полиса.
Утраченный документ будет признан недействительным, а взамен выдан новый.