Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Какие кредиты можно включить. Требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. Условия кредитования. Требуемый набор документации. Эти и другие моменты, связанные с описываемой темой, буду рассмотрены в предложенной статье.
Основная информация
Процедура рефинансирование ипотеки подразумевает оформление нового кредита, денежные средства которого будут потрачены на погашение старого. Естественно, что условия нового займа несут в себе выгоду для заемщика.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке, взятой в другом банке, позволяет гражданам:
- объединить несколько кредитов в один заем;
- снижение размеров ежемесячных платежей или же уменьшение сроков кредитования;
- возможность получения дополнительного потребительского займа, включенного в общий кредит, на сумму до одного миллиона рублей;
- возможность смены валюты кредита и т.д.
Стоит в деталях рассмотреть программу рефинансирования ипотечных кредитов в Сбербанке.
Определения
Основные понятия и термины, связанные с рассматриваемой темой и используемые в статье, представлены в таблице:
| Понятия | Определения |
| Кредит | Денежные средства, выдаваемые банком или какой-либо другой организацией под проценты на определенные срок. |
| Ипотека | Кредит, выдаваемые под залог приобретаемого объекта недвижимого имущества. |
| Рефинансирование кредита | Процедура оформления кредита, идущего на погашение предыдущей задолженности, выдаваемый на более выгодных условиях. |
Законодательство
Вопросы рефинансирования ипотечных кредитов в нашем государстве регулируются и регламентируются следующими законодательными актами:
- Закон федерального значения под номером 102-ФЗ «Об ипотеке».
- Закон федерального значения под номером 395-1 «О банках и банковской деятельности».
- Статья под номером 810 Гражданского Кодекса РФ.
- Приказ президента Российской Федерации под номером 1711.
Какие кредиты можно рефинансировать
Программа перекредитования ипотеки в Сбербанке позволяет объединить в один кредит следующие займы:
- Одну ипотеку (должна присутствовать в обязательном порядке).
- До пяти займов других типов:
- потребительский;
- транспортный;
- кредитная карта;
- пластиковая карта с возможностью овердрафта.
Примечателен тот факт, что в число объединяемых займов могут входить кредиты, которые ранее были взяты в Сбербанке. То есть, если гражданин рефинансирует ипотеку другого банка, он может включать в новый заем, например, имеющуюся задолженность по кредитной карте Сбербанка России.
Условия и требования
Для получения возможности участия в программе рефинансирования заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- возраста от 21 год, до 75 лет на дату окончания срока действия договора о кредитовании;
- трудовая деятельность – минимум год стажа и минимум полгода работы на последнем месте трудоустройства;
- обязательное включение в договор второго супруга в качестве созаемщика.
Требования, предъявляемые к рефинансируемого кредиту представлены ниже:
- отсутствие просрочек за последний год;
- срок действия имеющегося кредита – как минимум шесть месяцев;
- срок, оставшийся до окончания срока действия имеющегося кредитного договора – минимум три месяца;
- если в оформляемое рефинансирование включается кредит или кредитная карта, оформленная в Сбербанке, то заявка должна подаваться в то территориальное отделение банка, в котором он был выдан изначально.
Лимиты сумм:
- минимальное значение – 500 тысяч рублей;
- максимальное – 5 миллионов рублей (не более 80% от стоимости залогового имущества);
- максимальное для оплаты включаемых в рефинансирование кредитов – 1 миллион 500 тысяч рублей;
- максимальное для потребительского займа – один миллион рублей.
Документы
Вместе с заявкой на рефинансирование ипотечного кредита потребуется предоставить следующий набор документации:
- паспорт или любой другой документ, идентифицирующий личность заявителя;
- любой документ, подтверждающий факт наличия регистрации в Российской Федерации;
- справка о количестве получаемых доходов, составленная по стандартной унифицированной форме бланка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- справка от независимой оценочной организации о стоимости залогового объекта недвижимости;
- нотариально-заверенное согласия второго супруга на регистрацию имущества в качестве залога по кредиту;
- сертификат матери (требуется в том случае если новый кредит оформляется с привлечением средства материнского капитала).
Пошаговая процедура
Алгоритм оформления рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:
- Сбор требуемого пакета документации и составление заявки (можно направить через официальный портал Сбербанка или же обратиться непосредственно в само отделение). На сайте также можно получить подробные сведения по желаемому кредиту (процентная ставка, сумма ежемесячного платежа и т.д.). Для этого нужно воспользоваться специальным калькулятором ипотеки.
- Ожидание первичного решение по заявлению. В среднем, ответ по заявке приходит в течение трех-пяти рабочих дней.
- После утверждения заявления требуется собрать документы по залоговой недвижимости.
- Далее происходит заключение сделки и регистрация залога в Сбербанке.
Размер процентной ставки по программе рефинансирования изменяется в ходе прохождения сделки:
- при подписании первичного соглашения – 11.5%;
- после оплаты имеющейся задолженности в другой банковской организации – 10.5%;
- после регистрации залога в Сбербанке – 9.5%;
- размер процентной ставки на оплату других кредитов, включаемых в программе рефинансирования – 10% (действительна только для задолженностей по дополнительным кредитам).
6%
В 2019 году определенные категории граждан могут получить государственную льготу в виде ипотеки по процентной ставке в 6%. Она выражается в том, что государства будет оплачивать все проценты свыше указанной ставки в течение определенного периода времени. Данная программа действительна и для рефинансирования ипотечных кредитов.
Условия участия в описываемой программе следующие:
- наличие в семье двух и более детей, последний из которых родился в 2019 год;
- предельные значения стоимости приобретаемого объекта имущества по ипотеке (по рефинансированию имеющейся) составляет 8 миллионов рублей для городов федерального значения и 3 миллиона рублей для других регионов.
Срок действия программы рассчитан до 2022 года. Соответственно семьи, которые оформят данную льготу в 2019 году, смогут платить ипотеку поставке в 6% до окончания программы. Также стоит отметить, что правительством было введено ограничение на максимально возможное количество участников программы. Оно составляет три миллиона семей.
Перекредитование других банков
Таким образом, в Сбербанке можно оформить перекредитование ипотеки, оформленной в другой банковской организации, только лишь при соблюдении условий по недвижимости.
Объект залога по ипотеке должен удовлетворять следующие условия:
- недвижимость должна быть достроена (находится в достроенном доме в случае с квартирами);
- объект недвижимости обязательно должен находится в обременении у другой банковской организации, после оформления рефинансирования гражданину дается срок в два месяца на перерегистрацию залога;
- в случае наличия недвижимого имущества, не заложенного в банке, его также можно включить в состав залога (актуально для тех заемщиков, чья квартира или дом еще находятся на стадии строительства).
Выгода
Важно понимать, что выгода по программе рефинансирования будет получена только в том случае, если разница между значениями процентных ставок составляет хотя бы 2-3%.
Стоит рассмотреть ее на примере:
- Ипотека, полученная в другом банке, была оформлена на сумму в два миллиона рублей.
- Размер процентной ставки по данному кредиту составляет 13%.
- Гражданин дополнительно имеет следующие задолженности:
- 80 тысяч рублей по потребительскому кредиту с суммой разового платежа в 2 тысяч 119 рублей;
- 100 тысяч рублей по кредитной карте с суммой обязательного ежемесячного платежа в 5 тысяч рублей и процентной ставкой по остатку задолженности в 16%.
- В итоге, примерный ежемесячный платеж по всем имеющимся задолженностям составляет примерно тридцать с половиной тысяч рублей.
- При оформлении рефинансирования ипотеки на срок в двадцать лет с включением в программу других указанных выше задолженностей, ежемесячный платеж будет составлять примерно 23 тысяч рублей, что на семь тысяч меньше.
Отказ
Сбербанк может отказать гражданину в принятии заявления на участие в программе рефинансирования по следующим причинам:
- отрицательная кредитная история или ее отсутствие;
- наличие у потенциального заемщика судимостей;
- низкий ежемесячный доход;
- недостаточный стаж трудовой занятости.
В любом случае Сбербанк обладает правом отказа в принятии заявления без объяснения причин.
Итоги
В итоге программе рефинансирование, безусловно, позволяет получить выгоду. Причем заемщик может выбрать условный способ ее получения: путем уменьшения размеров ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования или наоборот. Также программа рефинансирования в Сбербанке примечательна тем, что она позволяет включить сразу несколько имеющихся задолженностей и получить дополнительный потребительский кредит на сумму в один миллиону рублей.