Популярной практикой многих банковских учреждений является рефинансирование ипотечного кредитования, с помощью которого привлекаются не только новые долгосрочные клиенты, но и происходит обеспечение комфортных условий кредитования для клиентов. В текущем году, рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 год получило обновленную тарифную линейку, благодаря которой произошло снижение процентных ставок, сделав данный кредитный продукт выгонным и удобным.
Основная информация
Крупнейшей отечественной государственной организацией в РФ, пользующейся спросом среди дебетовых и кредитных клиентов, является Сбербанк. Престиж банка связан с выгодными кредитными программами. Аналитические исследования показывают общую тенденцию по снижению ставок среди конкурентов. Для того, чтобы программы рефинансирования стали выгодными, разница по ставкам должна составлять 1-2 %. Такой подход позволил банку снизить ставки до 9,5 %, а при некоторых условиях – до 6 %.
Определения
Ипотека – это вид залог, в котором закладываемая недвижимость остается во владении и пользования заемщика, а кредитор, при невыполнении обязательств последним, вправе получить свою выгоду за счет реализации такого залогового недвижимого имущества.
Под рефинансированием ипотечного займа принято понимать оформление и получение нового кредитного продукта, на более выгодных условиях, с целью погашения кредита в другом финансовом учреждении, с завышенными ставками.
Сбербанк – это один из исторических и крупнейших банков РФ, его создание приходится на 1841 год, когда был подписан указ о создании сберегательных касс. В настоящее время, банк считается одним из дорогих российских и одной из крупнейших международных компаний.
Законодательство
Законодательные акты, регулирующие вопросы кредитования, включая программы рефинансирования:
Рефинансирование в Сбербанке
В настоящее время, большое количество банков предлагают услуги по ипотечному рефинансированию. Не исключением является Сбербанк – один из крупнейших и надежных банков страны.
Обращение в банк с целью рефинансирования позволяет:
- объединить ипотечные продукты с другими видами кредитов, включая кредитные карты;
- уменьшить долговую нагрузку, за счет снижения ежемесячных платежей;
- повысить комфортность по обслуживанию кредитов, благодаря внесению единого платежа в одном банке;
- провести процедуру без получения согласия первичного кредитора;
- Изменить валюту, благодаря чему валютный кредит может стать рублевым.
Какие кредиты можно рефинансировать
Сбербанк предлагает своим клиентам провести рефинансирование не только ипотечных продуктов, но и иные виды займов, ранее оформленных в других кредитных учреждениях.
При помощи программы можно оформить перекредитование:
- любого ипотечного продукта;
- до пяти видов различных кредитных продуктов.
Главное условие, чтобы при подаче заявки, имелся действующий ипотечный займ.
Условия
Для своих клиентов банк ежегодно разрабатывает и улучшает программы. При грамотном подходе, можно рассчитывать на заключение выгодной сделки, позволяющей существенно уменьшить финансовую нагрузку.
Требования
Программа рефинансирования выделяет определенные требования, относящие как к предмету залога, так и к обратившемуся клиенту.
К залогу
Требования к объекту залога:
- квартира или частный дом должны быть введены построены и клиент на руках имеет свидетельство о праве собственности;
- объект недвижимости должен быть заложен в другом банке, после завершения погашения долга в стороннем кредитном учреждении, клиент должен в течение двух месяцев переоформить залог в пользу Сбербанка.
К кредитам
Требования к имеющемуся долгу:
- отсутствие просрочек, как текущих, так и за прошедший год;
- ипотечный займ был оформлен не ранее 6 месяцев, до даты обращения клиента в банк с заявлением;
- если происходит рефинансирование ипотеки самого банка, то заявление подается в тот же отдел банка, где изначально оформлялся займ.
К заемщику
Заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- наличие гражданства РФ;
- возрастной порог – достижение клиентом возраста 21 года на момент обращение и 75 лет, на момент окончания действия займа;
- стаж работы не менее полугода по последнему месту работы и минимум год, за последние пять лет.
Ставки
Сбербанк предлагает следующие ставки по рефинансированию:
- перекредитование ипотечного займа другого банковского учреждения – 9,5 %;
- дополнительно оформленный кредит – 10 %;
- потребительский займ и кредит на личные цели – 10 %.
Сумма
Клиент может рассчитывать на минимальную сумму по перекредитование в размере до 500000 рублей. Максимальный размер суммы зависит от нескольких параметров, но не должен превышать 80 % от цены залога.
Документы
При обращении в банк, клиент должен подготовить следующие документы:
- российский паспорт;
- второй документ на выбор – СНИЛС или ИНН;
- документы о действующем кредитном продукте;
- документацию на недвижимость, находящуюся в залоговом обеспечении;
- подтверждение страховки на случай утраты работ, возникновения проблем со здоровьем, смертью заемщика;
- заявление на предоставление рефинансирования ипотечного продукта.
Пошаговая процедура
Этапы рефинансирования можно условно разделить на несколько этапов:
- одобрение заявки и залога;
- оформление и выдача ипотечного займа от банка
Одобрение заявки и залога
Данный этап включает:
- подготовку требуемого пакета бумаг;
- подача заявления (рассматривается в течение 2-3 рабочих дней);
- сбор документов относительно объекта недвижимости;
- согласование даты сделки.
Выдача кредита и ставка
На стадии подписания договора и выдачи первой суммы на погашение ипотечного долга, ставка составит 11,5 %.
10,5 % — погашение ипотечного займа в другом банке, получение справки о полном погашении долга.
От 9,5 и 10 % приходится на момент регистрации залогового имущества в пользу Сбербанка и выдачи второй части суммы на погашение сопутствующих долгов.
Выгода и пример расчета
Перед обращением в банк с целью проведения рефинансирования, заемщик должен провести предварительные расчет, чтобы понять, выгодно ил проводить перекредитование.
Пример:
Имеется действующий ипотечный займ в другом банке. Остаток по долгу составляет 2 миллиона рублей, по ставке 13 % годовых. Ежемесячный платеж составляет – 24431, 51.
Помимо ипотеки, заемщик имеет:
- кредит на сумму 80000 рублей, с платежом в 2119 рублей 51 копейку;
- карту с долгом в 100000 рублей, с процентной ставкой под 18 годовых, с платежом 5000 рублей в месяц.
Ежемесячные обязательства составляют 30550 рублей. При проведении рефинансирования, ежемесячные расходы на покрытие долга составят 22724 рубля.
Возможен ли отказ
Несмотря на то, что программы рефинансирования с каждым годом все выгоднее и банки идут навстречу своим клиентам, в некоторых случаях, при подаче заявки, может быть отказано:
- клиент имеет отрицательную кредитную историю;
- ипотечный займ был взят недавно и полугодичный срок еще не прошел;
- у клиента понизился доход;
- произошла смена работы, недостаточный трудовой стаж;
- предмет залога вызывает недоверие у кредитора.
Итоги
Выводы относительно ипотечного рефинансирования:
- грамотное кредитование помогает снизить размер ежемесячных платежей;
- заемщик может изменить не только ставку, но и валюту;
- допускается проведение рефинансирование не только ипотеки, но и сопутствующих кредитов.
Услуги по рефинансированию предлагаются многими кредитными учреждениями, но именно Сбербанк предлагает льготные условия и максимальную оперативность в процедуре оформления.
Рефинансирование ипотеки других банков
Целью любого рефинансирования является снижение финансовой нагрузки клиента. Сбербанк позволяет провести перекредитование ипотек других банков. Минимальная сумма – 500000 рублей, сроком до 30 лет.
Валютная ипотека в рубли
С 2015 году в банке действует программа перекредитования валютных ипотечных займов. Сбербанком был установлен льготный курс, согласно которому иностранная валюта переводилась в рубли. Несмотря на то, что ситуация в стране стала стабильной, программа продолжает действовать.
6%
Согласно Указу Президента под номером 1711, физические лица могут воспользоваться займом на приобретение жилья под 6 %. Это самый низкий показатель среди других кредитных учреждений.
Для получения льготной ставки, должны быть соблюдены следующие условия:
- в семье имеется два или более ребенка, в возрасте до 18 лет;
- максимальная сумма ограничена барьером в 3 миллиона рублей;
- до 8 миллионов лимит предусмотрен для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей;
- действие программы распространяется до 2022 года, после чего ставка будет восстанавливаться до прежнего показателя.
В качестве дополнительной льготы, клиенты могут использовать материнские сертификаты или иные социальные начисления. Всю подробную информацию, включая размер ставок, условия рефинансирования, клиенты могут узнать в ближайших отделениях банка.