Иметь отдельную жилплощадь – одно из главных желаний любой семьи, для большинства молодоженов собственная квартира вообще из разряда мечты. Настоящим спасением в стремлении создать свой уютный уголок становится ипотечное кредитование. Получить достоверную информацию о том, какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке на квартиру, возможностях и особенностях кредитного продукта можно как на сайте организации, так и при личной встрече у консультанта.
Основная информация
Среди сотен банков, которые сегодня действуют в стране, Сбербанк выделяется своей стабильностью, в том числе благодаря государственному капиталу, широкой сети филиалов, которые действуют во всех уголках России.
Репутация крупнейшей в стране и самой надежной кредитно-финансовая организации вызывает доверие у миллионов клиентов, которые обслуживаются и хранят в банке свои сбережения, пользуются широким спектром кредитных продуктов.
Определения
Ипотека является одним из инструментов, применяемых для защиты материальных интересов кредиторов, которая обеспечивается залоговой недвижимостью.
В юридическом смысле определение «ипотека» рассматривается в двух направлениях:
- как правоотношение – для получения ссуды необходима гарантия погашения взятого займа, в качестве способа обеспечения исполнения договорных обязательств применяется залог недвижимого имущества (основные фонды, жилье, земли);
- как ценная бумага – долговой инструмент (закладная) удостоверяет имущественные права залогодержателя на недвижимость.
Таким образом, под ипотечным кредитованием понимается кредит выдаваемый банком физическим и юридическим лицам на срок 5 и более лет под залог недвижимого имущества.
Законодательство
Чистота и законность совершаемых сделок ввиду высокой стоимости жилья не теряет своей актуальности. Законодатель проделал огромную работу, сформировав правовую базу для всестороннего регулирования всех вопросов касающихся ипотечного кредитования.
Общие правила о залоге недвижимости содержит в себе Гражданский кодекс. Жилищный кодекс, принятый в 2009 году, регулирует аспекты жилищных отношений и основы жилищного законодательства.
В 1998 г. на федеральном уровне был принят закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который детализировал все аспекты этого вида гражданских отношений, права и обязанности сторон. Тема регулирования залога недвижимости настолько актуальна, что документ порядка шестнадцати раз претерпевал изменения, последняя редакция закона датируется декабрем 2017 года.
На каких условиях предоставляется
Для оформления ипотеки мало одного желания, банк, как финансовая организация, к потенциальным заемщикам предъявляет ряд условий и требований:
- Гражданство РФ. Жилье, которое выдается под программу ипотеки обязательно должно быть построено в России.
- Официальная занятость (статус ИП). На дату подачи заявки клиент должен иметь трудовой стаж не менее 6 месяцев по последнему рабочему месту. Индивидуальному предпринимателю или собственнику крупного бизнеса откажут в выдаче ипотеки, если срок его деятельности менее 2-х лет.
- Возраст. Банк принимает заявку на ипотеку от заемщика, если он достиг возраста 21 год. 75 лет – максимальный возраст для кредитования граждан (на момент исполнения договорных обязательств).
- Подтверждение уровня дохода. В качестве документального подтверждения финансового благосостояния гражданин предъявляет справку стандартной формы 2-НДФЛ или документ по образцу организации. ИП, владелец бизнеса предъявляет в банк налоговую декларацию с пометкой о принятии.
Если доход семьи меньше того уровня, который требуется банком для выдачи суммы займа, законом позволено привлекать созаемщиков. В случае невыполнения кредитных обязательств по договору, они будут нести ответственность перед банком наравне с заемщиками, поэтому уровень их дохода обязательно учитывается, когда рассчитывается сумма ипотечного кредита.
Какую недвижимость можно купить
По программе жилищного кредитования в Сбербанке можно взять в ипотеку не только квартиру, но и подать документы для покупки как целого дома (коттедж, таунхаус) так и какой-либо части квартиры (одна и более изолированных комнат).
Кроме этого с помощью ипотечного кредитования можно приобрести отдельно гараж, дачный дом, земельный участок либо связанные между собой объекты недвижимости в комплексе (коттедж, гараж + земельный участок). Возможен вариант со строительством дома или гаража на земельном участке, который был приобретен в ипотеку.
Предложения кредитной организации
Среди множества вариантов реализации кредитных средств, большинство граждан, применяют жилищное кредитование на приобретение уже построенного жилья или которое находится на стадии строительства. Все эти потребности и пожелания клиентов отражены в ипотечных программах от Сбербанка.
На покупку строящегося жилья
Программа ипотечного кредитования предусматривает выдачу кредита в российских рублях для покупки строящегося жилого дома (помещения), квартиры, которые составляют первичный рынок недвижимости. Сумма первоначального взноса составляет не менее 10 % от стоимости, при минимальной процентной ставке 7,4%. Сумма кредитования начинается с 300 тыс. рублей и выдается на срок до 30 лет.
При аналогичных условиях для строительства индивидуального жилого дома банк предоставляет кредит под 10 %.
Досрочное погашение и оформление документов на кредит не требует оплаты банковской комиссии, при этом ипотека обеспечивается залогом приобретаемого жилья. При недостаточном уровне дохода самого заемщика, существует возможность привлечь созаемщика. Для молодых семей и клиентов, чьи зарплатные карты обслуживаются в Сбербанке, предусмотрен ряд льготных условий.
На покупку готового жилья
Для покупки в ипотеку уже возведенного жилья в новостройке в банке действует аналогичный механизм предоставляемый программой ипотеки, как и для недвижимости находящейся в стадии строительства. Среди отличий покупки вторичного жилья можно выделить: процентная ставка кредита начинается от 8,6, в качестве обеспечительной меры по кредиту применяется залог приобретаемой недвижимости (дом, любое жилое помещение, квартира) или право требования.
Правила оформления
Для заключения договора ипотечного кредитования в Сбербанке требуется предоставить широкий комплект документов, но следует учесть, что на первом этапе будет достаточно только заполнить анкету, предъявить паспорт, подтвердить наличие работы и соответствующего заработка.
Анкета
Заранее заполнить анкету-заявку до посещения банка можно скачав образец непосредственно на сайте или взять непосредственно в любом отделении организации. Однако подробно узнать о возможных нюансах заполнения бланка и требованиях по оформлению его отделов можно у кредитного специалиста придя на консультацию в банк.
Наличие работы, подтверждение дохода
Копия трудовой книжки, где есть информация о занимаемой должности и трудовой стаж, обязательно должна быть заверена, справка с места работы, и копия трудового договора станут для банка подтверждением сведений о трудоустройстве. Если потенциальный заемщик является ИП, Сбербанк потребует свидетельство о его государственной регистрации и налоговую декларацию с подтверждением из налогового органа, что документ.
Для физических лиц подтвердить трудоустройство поможет справка 2-НДФЛ или по образцу банка, а также справки подтверждающей регулярное начисление пенсий и ряда компенсаций. Адвокат вправе удостоверить занимаемую должность своим удостоверением, ровно, как и нотариус, предоставив приказ о своем назначении. Наличие других источников в качестве дохода отражает справка 3-НДФЛ.
Комплекс этих документов представляют первый этап, итогом которого становится одобрение сделки. Получив согласие банка, у клиента есть 4 месяца для сбора и предоставления оставшегося перечня документов, а также, чтобы определиться с подходящим жильем.
Пакет документов
Квартира или дом, покупаемый в ипотеку, для банка выступает гарантом и залогом оплаты, поэтому банк в первую очередь просит договор купли-продажи, в котором обязательно должны быть включены пункты:
- доля (часть) приобретаемой недвижимости оплачивается из средств банка в виде предоставленного кредита;
- сумма кредитного финансирования, предоставляемая заемщику на покупку недвижимости;
- начиная с момента оформления на имя покупателя свидетельства о праве собственности, жилая недвижимость будет в залоге у банка.
Поскольку в сделке по ипотеке участвуют две стороны, покупатель и продавец, то и необходимый пакет документов требуется собрать каждому из них.
От продавца
Со своей стороны продавец, как собственник жилого помещения, предоставляет в банк свидетельство о государственной регистрации на имущество, договор купли-продажи в качестве законного основания для передачи недвижимости или свидетельство о праве на наследство или договор дарения. Дополнительно владельцу следует в Росреестре или в МФЦ заказать выписку из Единого государственного реестра.
Если супруг или супруга вправе претендовать на долю имущество, как приобретенное в период брака, то банку обязательно следует предоставить заверенное нотариально согласие на продажу жилья. Нотариальный отказ от преимущественного права покупки предъявляется в том случае, если объект недвижимости является общедолевой собственностью.
Доверенность, заверенная нотариусом на совершение сделки купли-продажи потребуется если полномочия на совершение соответствующих действий собственник доверил третьему лицу. Для продажи доли имущества, принадлежащей несовершеннолетнему лицу, требуется получить разрешение от органов опеки и попечительства.
От покупателя
Сбербанк со стороны покупателя должен получить отчет о рыночной стоимости недвижимости, который составляет специалист организации имеющей аккредитацию банка. Список таких организаций можно получить у кредитного специалиста. Отчет оценщика требует больше всего времени на подготовку, от нескольких дней до месяца, поэтому заказать его следует заранее.
В качестве подтверждения наличия достаточных средств для первоначального взноса при оформлении ипотеки служит расписка от продавца о получении средств или копия Сберегательной книжки. Как и в случае с продавцом от покупателя при необходимости может потребоваться от супруга (супруги) заверенное согласие, чтобы передать недвижимость в залог или соответствующее разрешение от органов опеки и попечительства
Вид имущества, которое планируется передать в залог, определяет список документов необходимых для получения ипотеки. Например, если собственник собирается заложить автомобиль, банк у него запросит: полис КАСКО, свидетельство о госрегистрации транспортного средства, нотариально заверенное согласие на залог ТС, отчет независимого оценщика. При залоге ценных бумаг потребуется только документы о праве собственности и согласие от супруга или супруги.
Специальные программы
Сбербанк учитывает интересы и возможности каждого клиента, поэтому создал для определенных категорий граждан ряд специальных программ – социальная ипотека, для участия, в которых может потребоваться ряд специфических документов.
Военные
Для военнослужащих, которые имеют право на получение целевого жилищного займа, Сбербанк предлагает программу «Военная ипотека». По ней предоставляется выгодный кредит на срок до 20 лет, без предоставления документов подтверждающих платежеспособность, по ставке 9,5 %. От заемщика требуется только паспорт, анкета и свидетельство, которое подтверждает право участника накопительно-ипотечной системы.
Молодая семья
Пары, рассчитывающие на программу «Молодая семья» предоставляют в Сбербанк копии свидетельства о браке и рождении (усыновлении) каждого ребенка. Если при расчете платежеспособности будет учитываться доход родителей, в качестве созаемщиков, то следует представить доказательства подтверждающие факт наличия родства.
С использованием маткапитала
Семья, получив материнский капитал, может использовать его для приобретения жилья по программе «Ипотека + материнский капитал». Для этого семья обращается в банк, имея на руках сертификат, подтверждающий право на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда с информацией об остатке неизрасходованных по нему средств. Эти деньги можно использовать в качестве первоначального взноса для ипотечного кредитования.
Можно ли получить всего по двум документам
Упрощенная процедура оформления ипотеки не ограничивается только двумя документами. Стандартный пакет бумаг, который требует банк в отношении предмета залога, подтверждения уровня платежеспособности и специфические документы для социальных программ кредитования остается без изменений.
Стал проще только первый этап, когда гражданин подает заявку на получение кредита. Обращаясь в Сбербанк для оформления ипотечного кредита по программе «Ипотека по двум документам» достаточно при себе иметь паспорт. Для организации это риск невозврата средств, поэтому ставка здесь начинается от 13 %. Первоначальный взнос – минимум 50 %. Для Москвы и Санкт-Петербурга сумма займа составляет максимум 15 млн. руб., для других регионов – 8 млн. руб.
Плюсы и минусы
Достоинством ипотечного кредитования в Сбербанке является:
- оперативное рассмотрение анкеты-заявления;
- доступность ценового предложения для большинства граждан;
- тщательная проверка документов банком – исключено мошенничество;
- продолжительный срок ипотечного кредитования (до 30 лет);
- отсутствие комиссионных платежей за оформление.
Единственный минус ипотеки является таковым только для продавца. Поскольку банк внимательно изучает все представленные заемщиком документы, то этот период может длиться порядка нескольких недель, что продавцу доставляет дискомфорт ожидания. Если решено взять квартиру в ипотеку, то этот момент следует дополнительно обсудить с собственником жилья, поскольку наличие определенных рисков продавец может компенсировать, увеличивая стоимость недвижимости.
Современные ипотечные продукты кредитования позволяют любым группам населения приобретать собственное жилье. Отсутствие достаточной платежеспособности может с легкостью компенсироваться участием созаемщиков, что делает этот вариант еще более приемлемым.