Ситуации в жизни бывают самые непредсказуемые, и не всегда выходить платить кредит так, как это предполагалось в момент его оформления. В таких случаях рациональным решением будет проведение рефинансирования ипотеки – так можно избежать штрафов, просрочек, плохой кредитной истории и проблем с законодательством.
В то же время, следует отметить, что далеко не все банки предоставляют услугу перекредитования, то есть рефинансирования. Одним из немногих финансовых учреждений, который предоставляет такую услугу, является Сбербанк России. Кроме того, что в данном банке можно перекредитовать взятую тут же ипотеку, можно рефинансировать ипотеку, взятую в ином банке.
Основная информация
Сбербанк предоставляет услугу рефинансирования ипотечного кредита. Но, доступна она не всем и требуется соблюдение некоторых условий. Так, например, рефинансировать не будут кредит, который «младше» 6 месяцев, даже если взят он в Сбербанке.
Кроме того, что при помощи рефинансирования можно покрыть старый кредит, дополнительно можно получить средства для целевого использования. Как происходить рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году, какие документы нужны и на каких условиях предоставляется услуга – об этом далее.
Определения
Перекредитование или рефинансирование – оформление нового кредитного договора, по которому заемщик получает средства для того, чтобы погасить старый. Как правило, в таком случае новый займ выдается по более выгодной процентной ставке, ежемесячный обязательный платеж также меньше.
Законодательство
- Гражданский кодекс РФ – статья 334;
- Гражданский процессуальный кодекс РФ – статья 446;
- Федеральный Закон №102 «Об ипотеке» от 16.06.2008.
Кроме того, в обязательном порядке принимается во внимание сам договор, который составляется между заемщиком и банком. В ряде случаев, этот документ является первоочередным.
Какую ипотеку можно рефинансировать в Сбербанке
В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку на покупку любого вида недвижимости – в новостройке, на вторичном рынке, земельный участок с домом или под застройку.
Кроме того, рефинансировать можно и другие виды кредитных займов, в том числе и нецелевые, на покупку автомобиля и так далее.
Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке
В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку, которая была взята в другом банке. Однако, следует отметить, что разница в процентных ставках должна составлять хотя бы 2-3%, так, как только в таком случае кредитование будет выгодным для самого заемщика.
Условия будут следующими:
- валюта – только рубли. Поэтому, если вы брали кредит в валюте, то в Сбербанке можно осуществить конвертацию в рубли;
- минимальная сумма – один миллион. Максимальная – до 5 миллионов рублей;
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- с момента оформления кредита до момента обращения в Сбербанке должно пройти не менее 6 месяцев.
Все остальные требования остаются базовыми. Что касается залогового объекта, то здесь может быть только недвижимость.
Важно – если ипотека оформлялась за счет материнского капитала, то нужно предварительно получить разрешение от органов опеки на то, что теперь банком будет выступать Сбербанк.
Общие условия перекредитования
Общие условия для рефинансирования ипотеки в Сбербанке следующие:
- дом или квартира уже должны быть сданы в эксплуатацию – оформить перекредитование под строящийся объект нельзя;
- объект перекредитования обязательно должен находится в залоге в другом финансовом учреждении;
- по старому кредиту не должно быть просрочек, штрафных санкций и других негативных факторов – если таковые имеют место, то, скорее всего, в рефинансировании будет отказано.
Предварительно лучше обратиться в сам банк для того, чтобы уточнить все подробности текущей программы перекредитования.
Варианты рефинансирования
На данный момент Сбербанк предлагает несколько видов перекредитования, даже с учетом того, что после рефинансирования у заемщика должно остаться немного денег на личные цели:
- ипотека+ кредитная карта и средства на личные цели – в таком случае заемщик получает деньги «с запасом»;
- ипотека + кредит на личные цели – если нужно погасить ипотеку старого банка и оставить немного средств на личные потребности;
- рефинансирование ипотеки – если заемщику нужно только перекредитовать старый кредит по более выгодной ставке.
В зависимости от типа кредитной программы будет зависеть и процентная ставка.
Процентная ставка на 2019 год
Как уже было сказано выше, процентная ставка будет зависеть от типа кредитной программы. На данный момент стартовой является отметка в 9,5%. Если речь идет о кредите не только на погашение ипотеки, но и личные цели, то ставка будет составлять около 10%.
Кроме того, не следует забывать о льготных программах – на них могут рассчитывать не все, но ставка в этом случае будет предельно низкой – всего лишь 6%. Рассмотрим этот аспект более подробно.
До основной регистрации
До основной регистрации процентная ставка может быть озвучена выше:
- на погашение только ипотеки – 11,5%;
- на ипотеку и дополнительно на личные цели+ автокредитование – 12%;
- на ипотеку и потребительские цели – 12%.
Как правило, после одобрения заявки ставка будет меньше.
После основной регистрации
Разница между ощутима:
- на ипотеку – 9,5%
- на ипотеку и дополнительно автокредитование с личными целями – 10%;
- на ипотеку и личные цели – 10%.
Таким образом, перекредитование в Сбербанке является одним из самых выгодных.
Требования к физическим лицам
В целом, требования к потенциальным заемщикам стандартные:
- возраст – от 21 до 65 лет;
- стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев, общий стаж работы на последние 5 лет – не менее года;
- платежеспособность – справка о доходах нужна обязательно только в тех случаях, если заемщик не является клиентом банка;
- кредитная история – за последние 12 месяцев у заемщика не должно быть просрочек, штрафов и других конфликтов с банком. В идеале – кредитная история должна быть кристально чистой.
Если есть сомнения на счет последнего пункта, то предварительно лучше проверить свою кредитную историю.
Как оформить заявку в банк
Подать заявку в банк можно предварительно в онлайн-режиме или же обратившись лично в территориальное отделение банка. Если предварительное обращение будет одобрено, специалист свяжется с вами и назначит дату встречи в банке – на нее нужно будет уже подготовить пакет документов.
Какие документы подготовить
В пакет документов входит следующее:
- заявление;
- паспорт, ИНН;
- справка, которая подтверждает доходы;
- документы, которые подтверждают наличие ипотеки в другом банке.
Если имеет место предоставление залогового имущества, то также документы на него.
О заемщике
Кроме того, что заемщик должен соответствовать требованиям, которые описаны выше, он должен предоставить банку следующее:
- подписанное заявление с просьбой рефинансировать кредит;
- паспорт РФ с постоянной регистрацией;
- выписка из трудовой книжки и документ подтверждающий платежеспособность;
- справка об отсутствии просрочек и штрафов;
- реквизиты финансового учреждения, в котором взята ипотека;
- залоговая документация.
Если заемщик младше 27 лет, то дополнительно может понадобится военный билет. В целом – на усмотрение банка могут быть затребованы дополнительные документы.
О действующих кредитах
Информацию (правдивую) о действующих кредитах должен заемщик предоставить обязательно.
Что касается именно предмета перекредитования, то должно быть предоставлено следующее:
- данные кредитного договора, а лучше его копию или оригинал;
- реквизиты банка;
- данные по кредиту – процентная ставка, длительность кредитования, размер обязательного платежа.
Поэтому, лучше взять с собой сам договора – там в любом случае есть вся необходимая информация.
Калькулятор рефинансирования ипотеки
Предварительно самостоятельно можно просчитать сумму перекредитования при помощи специального онлайн-калькулятора.
Понадобится внести следующие данные:
- размер ипотеки;
- длительность кредитования;
- размер первоначального взноса;
- размер процентной ставки;
- цель кредита – рефинансирование.
Система выдаст результат.
Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке
Теоретически такая возможность есть, но чаще всего, если для этого конечно нет веских оснований, заемщик получает отказ и вот почему – в условия кредитной программы, что и дублируется в договоре, четко указано, что кредитор может снизить ключевую ставку, но делать это не обязан.
Одобряет ли банк заявку
Здесь нет однозначного ответа, так как все будет зависеть от самого заемщика, условий программы на которую он претендует.
Рекомендации заемщику
Рефинансировать кредит на жилье, взятый в Сбербанке в этом же банке, практически невозможно. Но, можно обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по действующему кредиту.
Больше шансов на получение перекредитования будет, если:
- у заемщика хорошая кредитная история;
- если он трудоустроен и платежеспособен;
- если на попечении нет иждивенцев.
Если банк все же откажет, то можно обратиться в другой банк с целью перекредитовать ипотеку, которая была взята в Сбербанке.
6%
Это самая низкая ставка, которая вообще в принципе может быть.
Условия ее предоставления, следующие:
- выдаются только семьям, в которых родился второй и последующий ребенок;
- есть ограничение по количеству заемщиков – только 3 миллиона;
- максимальный размер кредита – 8 млн для столицы и Санкт-Петербурга. Для иных регионов бюджет меньше – не больше 3 млн;
- программа действует только до 2022 года.
Дополнительно можно использовать материнский капитал.
Когда может быть отрицательный результат
В рефинансировании может быть отказано, если:
- с момента оформления ипотеки прошло меньше 6 месяцев;
- если заемщик не платежеспособен, имеет плохую кредитную историю;
- если заемщик предоставил неправдивую информацию.
Кроме того, в кредите может быть отказано, если у заемщика есть судимость.
Заключение
Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке – на сегодня одно из самых выгодных предложений, так как можно не только погасить старый кредит, но и оставить средства на личные нужды.