Кредиты стали неотъемлемой частью нашего существования. Это прекрасный способ удовлетворить свои потребности здесь и сейчас. Однако, понимая, что получаем желаемое по большей цене, мы пытаемся минимизировать расходы по займам. Нужна ли страховка при кредитовании и можно ли ее избежать рассмотрим в этой статье.
Определения
Страховка- это гарантия банка вернуть свои заемные средства в случае, если гражданин по объективным причинам не сможет этого сделать. Заемщик оплачивает страховой полис, который входит в стоимость кредита, а банк на основании договора размещает средства в страховой компании. Последняя, при наступлении страхового случая, возмещает неполученные деньги кредитной организации.
Законодательство
Нормы страхования при получении займа регулируется следующими нормативными актами:
- Гражданский кодекс РФ (ст. 835, 927);
- Закон «О защите прав потребителей» (ст.16);
- Закон «О потребительском кредите (займе)».
- указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У;
Для чего нужно страховаться
Страхование предусматривает различные форс-мажорные обстоятельства, которые могут воспрепятствовать исполнению обязательств по выплатам- потеря работы, здоровья, уничтожение или порча закредитованного имущества.
Выгода банка очевидна- с помощью страховки он минимизирует риски потери денег.
Для заемщика на первый взгляд страховка тоже нужна, ведь в непредвиденной ситуации, заем за него погасит страховая компания. Гражданин избавляется от судебных тяжб и наложения ареста на имеющееся имущество. Но все не так просто.
Сумма полиса доходит до 30% от стоимости кредита и включается в его «тело» (основной долг), риски в большинстве случаев, не наступают.
В любом случае, заемщик из своего кармана обеспечивает гарантии не только себе, но и банку.
Досрочное расторжение договора страхования
Страховой договор может оформляться:
- между гражданином и страховой компанией;
- между банком и страхователем. В этом случае он называется «коллективным».
В случае заключения соглашения непосредственно заемщиком он имеет право в установленный срок расторгнуть его без финансовых потерь.
Период охлаждения
Срок, в течение которого можно отказаться от навязанной страховки носит название «периода охлаждения». С 1 января 2019 года этот период составляет 14 дней, ранее – 5 дней.
Казалось бы, закон стоит на защите интересов прав потребителя услуг, т.е. нас с вами. Но все не так просто.
Банки, не желая терять дополнительную прибыль, оформляют договор со страховщиком и присоединяют к нему заемщику за вознаграждение. Теперь договор приобретает статус «коллективного» и период охлаждения на его действие не распространяется.
Судебная практика
Мониторинг судебной практики по делам об отказе от страховки показывает, что решения принимаются в зависимости от ситуаций. Сказать однозначно, на чью сторону встает суд нельзя.
С одной стороны, в основу решений положен принцип «добровольного заключения» любого договора. Проше говоря, если человек подписался под теми или иными условиями получения кредита, то несет за это ответственность.
С другой- закон запрещает оказание одного вида услуг в зависимости от получения иных услуг. Нельзя ставить обязательным условием для получения кредита наличие страхования рисков.
Всегда на стороне заемщика судебные решения в случаях досрочного расторжения договора кредитования. Логика понятно- если прекращаются взаимоотношения по кредиту, то должны быть прекращены и обязательства и по страховке.
Для положительного решения в суде, заемщик должен указать, что он не согласен с условиями страхования, не понял их либо не осознавал при подписании соглашения.
Важно. Страховой полис часто содержит норму о том, что при досрочном отказе от договора страховая премия не возвращается. Поэтому в иске следует просит не расторжения договора, а признания его недействительным.
Алгоритм действий
Случаев, когда страхование кредита обязательно не так много: когда закредитованное имущество находятся в залоге у банка –например при ипотеке или автокредите.
В остальных ситуациях заемщик имеет полное право требовать освобождения от включения страхового полиса в договор:
- На этапе заключения договора следует оговорить, что страховать соглашение вы не хотите. Но будьте готовы, что в предоставлении займа вам откажут. Стойте на своем, жалуйтесь управляющему отделением, оставляйте прошение на сайте банка.
- После оформления займа в течение 14 дней вы вправе обратиться за расторжением договора в страховую компанию. Иногда такой срок оговаривается в документе о страховании и может составлять более длительный срок.
- Если решить вопрос по согласию сторон не удалось, смело обращайтесь с исковым заявлением в суд.
Важно: чтобы не доводит дело до разбирательств, внимательно читайте каждую строчку кредитного договора до его подписания.
Потребительский кредит
При оформлении обычного потребительского займа страхование жизни и здоровья не является обязательным! Сумма невелика, срок погашения также очень ограничен. Поэтому риски невозврата долга из-за возникновения страхового случая минимальны!
Понуждение к страхованию в данном случае является нарушением закона. вы можете отказаться от заключения договора и обратиться с жалобой на действия кредитной организации в Центральный банк или в прокуратуру.
Смело ссылайтесь на Гражданский кодекс, в статье 927 которого указано, что необходимость обязательного страхования прямо определена законодательством. Аналогичная норма прописана законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст.3).
Автокредитование
Совсем другие правила действует при покупке в кредит транспортного средства.
Полисы ОСАГО и КАСКО являются непременными условиями получения займа. Учтите, это различные формы страхования.
При ОСАГО страхование обязательно для всех автовладельцев, а возмещение вреда получает пострадавший водитель.
КАСКО возвращает ущерб , причиненный только автомобилю, не страхуя жизнь и здоровье пассажиров.
Страховой документ намного увеличивает стоимость кредита. ОСАГО и КАСКО оформляются каждый год до полного гашения займа.
Вместе с тем, страховка дает заемщику преимущества- поскольку часть рисков берут на себя страховые компании, автокредитование стало в наши дни доступным- ставки по нему значительно снижены по сравнению с потребительскими кредитами.
Учитывая, что автотранспорт является повышенным источником опасности, в данном случае страхование оправданно.
Ипотека
По закону человек, оформляющий заем под залог недвижимости, обязательно страхует кредитуемый объект, но лишь от риска его повреждения.
Гражданам банки всегда предлагают комплексное страхование, к которому относятся риски:
- уничтожение или порча самой недвижимости;
- потери права собственности на жилье; – от посягательств на него неизвестных ранее
- здоровья и даже жизни.
Учтите, что последние два вида не являются обязательными и вы можете от них отказаться.
Правила оформления
Отказаться от страхования можно написав заявление в банк. При этом внимательно перечитайте кредитный договор для понимания, есть ли такая возможность в принципе.
Если по условиям соглашения о займе отказаться от страхования возможности нет, решить вопрос без судебных разбирательств не получится.
Составление заявления
В заявлении напишите данные:
- кредитного договора, сумме и сроках;
- условия страхования и его прекращения;
- обоснование просьбы об аннулировании страховки.
Какую причину указать
Какая бы причина на была указана в заявлении об отмене страховки, степень ее обосноваться будет определять банк.
Можете указать сложившиеся жизненные обстоятельства, материальное положение. Но самым весомым аргументом станут ссылки на нормы закона, о которых мы говорили выше.
Обязательно ли страховать жизнь и здоровье
Нет, не обязательно! Повтором еще раз: страхование как таковое необходимо по закону только при ипотеке или автокредите. При это страхуется объект движимого или недвижимого имущества, т.е. квартира, дом либо транспорт.
Страховка жизни и здоровья относятся к комплексным видам и являются добровольными.
При принятии решении о страховании жизни и здоровья нужно сопоставить две позиции:
- на сколько увеличится процент по кредиту без страховки;
- реальные угрозы для своего здоровья- возраст, образ жизни, медицинские показания.
В любом случае, решение остается за гражданином
Расчет процентов
Точно понять, какая переплата по кредиту получается в случае страхования можно внимательно прочитав страховой договор.
На практике при ипотечных займах размер страховки определяется так:
- 0,5 % от стоимости кредита при страховании имущества от порчи или уничтожения;
- 1% — при страховании рисков посягательств третьих лиц на право собственности.
Если, к двум перечисленными видам присоединяется страхование жизни и здоровья, то процент вырастет до 1,5.
Досрочное погашение кредитных обязательств
Страховка предусматривается на тот же период, как и сам кредит.
Для того, чтобы вернуть средства по страхование нужно:
- полностью рассчитаться по основному долгу перед банком, истребовав справку об отсутствии задолженности;
- удостовериться, что страховая сумма была выплачена единоразово, а не начислялась помесячно. Т.е. вы оплатили средства «вперед» на весь срок действия кредита одной суммой.
После этого смело отправляйтесь в страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной суммы.
Обращаться ли к юристу
Оспаривание любого вопроса, связанного со страхованием кредитной ответственности требует специальных юридических знаний.
Если уверены в своих силах, можете попробовать отстоять права самостоятельно. Но приготовьтесь к серьезной борьбе: ни банки , ни страховщики не отдадут так просто свои деньги.
Учитывая, что и законодательство в этой сфере только формируется и имеет множество пробелов, более разумно будет обратиться за помощью к квалифицированным адвокатам, имеющим положительный опыт в такого рода делах.
Получение денежных средств
В ситуации расторжения страхового соглашения в период действия кредитного договора, банк обязан пересчитать сумму ежемесячных платежей в сторону их уменьшения. Соответственно платить взносы вы станете меньше.
При досрочном погашении кредита, сумма переплаченной страховки в случае принятия положительного решения будет перечислена бывшему заемщику на счет , указанный в заявлении.
До 14 дней после оформления
Если заемщик после подписания кредитного договора передумал оплачивать страховку у него есть 14 дней для того, что бы от нее отказаться.
Для этого нужно:
- Прийти в страховую компанию и написать заявление об отказе. К нему необходимо приложить: копию договора, копию паспорта, платежный документ об оплате страховой премии.
- В заявлении укажите: ваши личные и паспортные данные, причину расторжения договора, счет, на который будут возвращены средства.
Если все документы оформлены правильно, соглашение подлежит расторжению, а страховая премия возврату.
Напомним, что если банком со страховщиком заключен коллективный договор, то права на отказ от возврат средств у заемщика нет.
После 14 дней
По окончании «периода охлаждения» также можно в порядке, описанном выше обратиться к страховщику с прошением об аннулировании страховки. Перед этом изучите договор, убедившись, что в нем нет ограничений по таким срокам.
если решение в вашу пользу принято не будет, то за восстановлением своих прав остается только обращение с исковым заявлением в суд.