Страхования вкладов физических лиц. Условия оформления. Необходимый набор документации. Алгоритм работы. Особенности для вкладов индивидуальных предпринимателей. Эти и другие аспекты, связанные с рассматриваемой темой, можно найти в предложенной статье.
Основная информация
Действующая в Российской Федерации система страхования вкладов направлена на предоставление гарантий гражданам возврата денежных средств при наступлении страховых случаев. При наличии оформленной страховки клиенты банка смогут вернуть свои сбережения даже в случае его банкротства.
Система страхования была создана Центральным Банком России. Для получения его лицензии каждая банковская организация должна положить определенную сумму денежных средств на резервный счет, из которого и будут выплачиваться денежные средства клиентам в случае наступления страхового случая. Стоит в деталях рассмотреть основные вопросы страхования вкладов физических лиц в банках РФ в 2019 году.
Определения
Основные понятия и термины, связанные с рассматриваемой темой и используемые в статье, представлены в таблице:
| Понятия | Определения |
| Страхование вклада в банке | Гарантия клиента сохранения вложенных в банк денежных средств. |
| Вклад в банке | Денежные средства, принимаемые банковской организаций под проценты на определенный период времени. |
| Валютный счет | Банковский счет, валюта которого отлична от рубля Российской Федерации |
| Металлический счет | Банковский счет, на котором размещаются денежные средства в виде драгоценных металлов. |
Законодательство
Вопросы, рассматриваемые в статье, регулируются и регламентируются следующими законодательными актами:
- Закон федерального уровня под номером 177 «О страховании вкладов физических лиц».
- Закон федерального уровня под номером 127 «О банкротстве банка».
Что можно считать страховым случаем
Клиенты банковских организация нашего государства, являющиеся физическими лицами, могут затребовать возращении вложенных средств при наступлении страхового случая (при наличии ранее оформленной страховки).
Таковыми являются:
- отзыв лицензии на ведение банковской деятельности;
- введение моратория на осуществление выплат кредиторам.
Использование мер контроля деятельности ненадежных банковских организаций и прекращение их деятельности в случае необходимости – это обязанность Центрального Банка Российской Федерации. Описанные выше страховые случаев большей части ситуации используются при недостаточно количества резервов денежных средств банковской организации, необходимых ей для исполнения обязательств перед клиентами.
Отзыв лицензии на ведение банковской деятельности подразумевает банкротство компании или же введение моратория для сохранения и реабилитации материального состояния организации.
Перечень кредитных организаций
Список банков, предоставляющих гражданам РФ возможность оформления вкладов, насчитывает более сотни компаний.
Ниже буду перечислены наиболее известные и востребованные из них:
- группа компаний ВТБ 24;
- Альфа-Банк;
- группа компаний Бинбанк;
- Газпромбанк;
- Дельтакредит;
- Россельхозбанк.
Принцип работы страхования вкладов
Алгоритм работы системы страхования вкладов достаточно прост. Клиент банка оформляет вклад и вместе в положения договора включается пункт о страховке. Далее все технические моменты выполняются непосредственно сотрудниками самой страховой компании.
Внесение ежеквартальных платежей в страховую компанию также является обязанностью банка. Размер данной выплаты составляет 0.1% от общей суммы вложенных клиентами банка денежных средств.
Исключение составляют:
- вклады на предъявителя;
- денежные средства, вложенные в банк на доверительное учреждение;
- электронная коммерция;
- денежные средства, направленные на вклады, расположенные за пределами Российской Федерации.
Порядок получения оплаты
Для получения возмещения от страховой компании гражданину необходимо обратиться с соответствующим заявлением в отделение ассоциации страхования вкладов или же непосредственно к самому страховому банку агенту.
К заявлению прикладывается копия паспорта, иногда, дополнительно может потребоваться предоставление нотариально заверенных документов, подтверждающих наличие права требования возмещения вклада.
АСВ перечисляет денежные средства заявителю в течение трех рабочих дней с момента написания им заявления. Гражданин обладает правом выбора наиболее подходящего ему способа их получения: наличными или же на расчетный счет любого отечественного банка.
Сумма возмещения
Максимально возможная сумма возмещения с одного банка составляет не более 700 тысяч рублей, с учетом процентов по вкладу – не более 1.4 миллиона. В ситуациях, когда в один счет одной банковской организации была внесена сумма более 700 тысяч, возмещение происходит не в полном объеме. Валютные счета в таком случае подлежат конвертации в рубли Российской Федерации в соответствии с курсом обмена, установленного Центральным Банком России.
Если сумма денежных средств, размещенных в банке, составляла более 700 тысяч рублей, то гражданин может претендовать на оставшуюся не выплаченную часть денежных средств, но только после того, как банк рассчитается со всеми другими вкладчиками. Если после выполнения этой процедуры у банка остались резервы страхового фонда, то оставшиеся денежные средства также возмещаются вкладчикам на конкурсной основе.
Страхуют ли валютные счета
В соответствии с законодательство нашего государства страховка вкладов оформляется на все счета, включая валютные. При наступлении страхового случая денежные средства конвертируются в национальную валюту и возмещаются вкладчику. Если итоговый размер вклада превышает максимально допустимую сумму первичного возмещения, то оставшаяся часть денежных средств выплачивается гражданину на конкурсной основе между всеми другими клиентами банка после того, как с ними тоже будет проведен первичный расчет.
Нововведения
В текущем 2019 году каких-либо важных нововведений в системе страхования вкладов в банках не было. Каждая банковская организация все также, начиная с 2003 года, в обязательном порядке обязана страховать вклады своих клиентов, выделяя в фонд 0.1% от общей суммы вложенных денежных средств ежеквартально.
На кого возлагается обязанность оплаты
Обязанность перечисления денежных средств, являющихся компенсацией потерянного вклада, возлагается на АСВ (агентство по страхованию вкладов). Как уже было сказано, каждый банк обладает собственным страховым фондом, именно из его резерва и берутся финансы, которые направляются на возмещение вкладов гражданам.
Действует ли на карты
Стоит отметить, что обязательной страховке подлежат не только счета в банковских организациях, но и те денежные средства, которые клиента банка хранят на пластиковых картах всех типов, включая кредитные (если на ней имеется положительный баланс). При выплате компенсаций по пластиковым картам действуют те же самые ограничения по предельной сумме, как и в случае с банковскими счетами.
Особенности
Основная особенность системы страхования вкладов заключается в том, что страховка действует далеко не на все денежные средства.
В случае банкротства банковской организации, АСВ не выплачивает компенсацию за следующие денежные средства:
- находившиеся на счетах, принадлежащих адвокатом, нотариусам (при условии, если они были открыты для ведения профессиональной деятельности);
- находившиеся на банковских счетах, которые являлись вкладами на предъявителя;
- направленные на доверительное управление банковским организациям;
- находившиеся на счетах, расположенных за пределами территории Российской Федерации;
- являвшиеся электронными денежными средствами;
- находившиеся на номинальных счетах (исключение: счета опекунов и попечителей);
- являвшиеся переводом, которые был совершен без открытия расчетного счета;
- находившиеся на обезличенных металлических счетах.
Сберегательные сертификаты
Денежные средства, находившиеся в момент банкротства банка на сберегательных сертификатах, подлежат возмещению только в том случае, если они были расположены на именных счетах. Сертификаты, оформленные на предъявителя, не подлежат страхованию.
Металлические счета
В соответствии с положениями закона федерального уровня «О страховании вкладов физических лиц», обезличенные металлические счета не подлежат страхованию, так как денежные средства на них размещаются в виде драгоценных металлов. Соответственно, за подобного рода вклады АСВ не выплачивается компенсация.
Вклады ИП
До первого января 2014 года, денежные средства вкладов, открытых физическими лицами, которые являлись индивидуальными предпринимателями, не подлежали страховки. После этой даты, данное правило было изменено. На текущий момент, вклады ИП подлежат обязательному страхованию.
Можно ли проверить самостоятельно
Для проверки факт наличия страховки на вкладе необходимо:
- контролировать движения денежных средств по вкладу и регулярно подтверждать условия вклада путем обращения в банки через справочные колл-центры;
- регулярно оформлять выписки со счетов, на которых отражаются основные реквизиты банковской организации и сведения о вкладчике;
- подать соответствующий запрос в территориальное отделение АСВ по месту регистрации банка.
В каких случаях могут отказать
АСВ может отказать в возмещении в следующих ситуациях:
- если счет не подлежит страхованию;
- если непосредственно перед банкротством крупный денежный счет был раздроблен на несколько небольших;
- если перед банкротством банка вкладчик совершал подозрительные операции с денежными средствами счета, по которым можно понять, что он был проинформирован о предстоящем банкротстве.
Таким образом, каждый гражданин, размещающий денежные средства в банке на счете, которые подлежит страховке, в случае банкротства организации обладает правом получения компенсации в размере до 1.4 миллиона рублей с одного банка.