Кредитные правоотношения прочно вошли в жизнь практически каждого гражданина РФ. Банковские учреждения готовы предложить займ на взаимовыгодных условиях любому желающему на приобретение практически любого товара или услуги.
К сожалению, не всегда заемщику удается своевременно исполнять взятые на себя обязательства и на этом этапе начинают возникать трудности с возвратом денежных средств.
С потребительскими займами относительно просто. Сумма кредита, зачастую, не превышает 100 тыс. рублей. Если говорить об ипотечных соглашениях, то здесь уже требуется взвешенный подход и реальная оценка финансовых возможностей.
Основная информация
Суть сделок купли-продажи сводится к простой формуле – покупатель передает деньги, а продавец – товар. Что делать человеку, если возникло острое желание или необходимость приобрести ту или иную вещь, а необходимой суммы нет на руках и занять у близких или родственников нет возможности? Ответ очевиден – обратиться в банк.
Некоторые граждане настолько втягиваются в кредитные правоотношения, что оформляют несколько займов одновременно в финансовых организациях под неподъемные проценты. Итог закономерен – возникновение просроченной задолженности и попадание в «долговую яму», из которой без помощи извне практически невозможно.
Сбербанк предлагает принять участие в программе рефинансирования, которая подразумевает объединение всех финансовых обязательств в единый договор под более приемлемые условия, в том числе и по процентной ставке.
Такое сотрудничество выгодно заемщику, поскольку:
- остается только один кредитор;
- формируется единственных график платежей;
- оговаривается ежемесячный платеж и сроки погашения.
Определения
Рефинансирование кредита – сделка с банком, по которой заемщику выдается денежная сумма для погашения имеющихся финансовых обязательств перед другими кредиторами, а клиент обязуется вернуть займ на новых условиях, согласованных с банком.
Практика показывает, что гораздо легче погашать задолженность в рамках одного договора, чем «разрываться» в различные периоды на несколько соглашений, тем более, что Сбербанк предлагает оптимальные условия сотрудничества.
Законодательство
Поскольку рефинансирование подразумевает заключение нового кредитного договора, заемщику следует обратить внимание на:
На какие программы распространяется
В настоящем году Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечные кредиты, оформленные в:
- Сбербанке, при этом заемщику может быть предложено заключение договора на более выгодных условиях с пониженной процентной ставкой;
- других банковских учреждениях.
Кредитная тематика достаточно обширная и содержит в себе массу нюансов. Не всегда рядовой гражданин понимает, как рефинансировать ипотеку в Сбербанке под более низкий процент.
Причины падения процентной ставки
Средняя процентная ставка по ипотечным договорам составляет от 7,5% годовых, а рефинансирование ипотечных кредитов предлагается по ставке от 9,5%
Падение процентной ставки обусловлено рядом причин, среди которых:
- стабилизация экономического сектора, постепенный выход из кризиса, снижение инфляционных показателей, стабилизация национальной валюты. Совокупность вышеуказанных фактором позволило ЦБ РФ снизится ключевую ставку, что поспособствовало и снижения процентных ставок в банках;
- завершение строительства многими застройщиками. Повышенный спрос на недвижимость и создание условий для ее приобретения позволяет поддерживать застройщиков.
Условия
Сбербанк предлагает рефинансировать кредит на следующих условиях:
- минимальная сумма неисполненных финансовых обязательств должна быть не менее 30 тыс. рублей, а предельный порог – 5 млн. руб.;
- на момент обращения в Сбербанк, срок обслуживания займа у первоначального кредитора должен составлять не менее полугода;
- срок рефинансирования составляет не более 5 лет и не менее 3 месяцев;
- возраст заемщика от 21 до 75 лет;
- наличие официального места трудоустройства с непрерывным стажем не менее полгода;
- процентная ставка по ипотечным договорам – 9,5% годовых.
Требования к заемщику
Сбербанк установил следующие критерии, которым должен отвечать заемщик:
- гражданство РФ с наличием действительного паспорта;
- возраст от 21 до 75 лет. Важно понимать, если договор рефинансирования заключается на 5 лет, то заемщику должно быть не более 70 лет, чтобы момент внесения последнего платежа совпал с граничным возрастным пределом;
- общий трудовой стаж не менее 1 года, и полгода на последнем месте работы;
- наличие официального места трудоустройства.
Как рассчитать выгоду
Перед подачей заявки на оформление договора рефинансирования ипотеки следует тщательно рассчитать, выгодно ли заключать новое соглашение.
Многие ипотечные договора предусматривают аннуитетный порядок погашения. Другими словами, заемщик выплачивает ежемесячную сумму согласно установленного графика. При таком способе погашения платеж формируется из начисленных процентов и тела задолженности. В отличии от общего способа, в аннуитетном платеже сначала оплачиваются, в большей мере, проценты, а погашение тела кредита минимально.
Если заключить договор рефинансирования на начальных этапах или ближе к середине графика погашения, то сумма основной задолженности по телу кредита уменьшится несущественно.
Чтобы определить, имеет ли смысл заключать договор рефинансирования, следует:
- рассчитать общую сумму переплаты по процентам по первоначальному договору;
- высчитать сумму уже оплаченных процентов и остаток задолженности по телу кредита;
- выяснить, сколько будет переплачено при условии заключения договора рефинансирования;
- сопоставить полученные результаты и принимать решение.
Правила оформления
Для оформления договора рефинансирования имеющегося финансового обязательства по ипотечному соглашению возможно только при личном визите в отделение Сбербанка.
Пакет документов
В банк необходимо предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- ипотечный договор с первоначальным кредитором;
- документальное подтверждение дохода;
- правоустанавливающие документы на предмет ипотеки;
- справка о состоянии задолженности;
- квитанции внесенных платежей;
- копия трудовой книги.
Процентная ставка
| Ставка рефинансирования, % | Срок договора, лет |
| 20,5-24,5 | 1-2 |
| 21,5-25,5 | 5 |
| 17 и менее | до 1 |
Некоторым категориям граждан могут быть предложены льготные условия, если:
- заемщик получает заработную плату на карту банка;
- имеет вклад в Сбербанке.
Сумма
Минимальная сумма задолженности по ипотеке для рефинансирования в Сбербанке должна составлять не менее 500 тыс. руб., а максимальная – 5 млн. руб.
Сравнение с другими кредитными организациями
| Банковская организация | Предложения по процентной ставке | Условия предоставления |
| Сбербанк | 9,5% | До 30 лет, От 500000 |
| ВТБ (ВТБ24) | 9,5% | До 30 лет, От 600000 |
| Альфа-Банк | 8,75% | До 25 лет; От 300000 |
| Уралсиб | 9,9% | До 30 лет; От 300000 |
| Газпромбанк | 9,2% | До 30 лет, От 500000 |
| Россельхозбанк | 9,05% | До 30 лет; От 100000 |
Полезная информация
Перед заключением договора рефинансирования рекомендуется предварительно просчитать целесообразность оформления нового займа.
Полезные советы:
- рефинансировать ипотечный займ рекомендуется в случае, если разница в процентных ставках составляет менее 2%;
- для получения более низкой процентной ставки может потребоваться заключение страхового соглашения;
- необходимо согласовывать оптимальный ежемесячный платеж, пусть даже в ущерб срока рефинансирования;
- своевременно оплачивать взятые на себя обязательства.
Сколько раз можно обращаться в банк
Законодательство РФ не устанавливает ограничения по количеству обращений в финансовые учреждения для оформления договора рефинансирования.
Право на вторичное или третичное перекредитование предоставляется на усмотрения банка. С точки зрения целесообразности и экономической выгоды заемщику нет смысла перезаключать договор более 2 раз.
В каких случаях возможен отказ
Получение нового клиента для банков является выгодным видом заработка, однако иногда заемщику может быть предоставлен отказ в рефинансировании.
Причины отрицательного вердикта:
- выявление негативной кредитной истории или наличие непогашенной судимости у клиента;
- попытка заключить договор рефинансирования сразу же после заключения первичного ипотечного соглашения;
- выявление обстоятельств, способствующих снижению заработной платы заемщика в обозримом будущем;
- постоянные смены работы или недостаточность трудового стажа;
- сомнительное прошлое предмета залога.
В некоторых случаях Банк имеет право отказать в заключении договора рефинансирования без указания причин.
Важно понимать, что перекредитование это своего рода 2 шанс заемщику для исполнения денежных обязательств, которые не были выполнены при первичном получении займа. Нарушение соглашения повлечет к штрафным санкциям в рамках договора и действующего законодательства.
Коварность ситуации при нарушении новых обязательств заключается в том, что кредитов, в первую очередь, постарается принудительно вернуть долг путем реализации предмета ипотеки через исполнительную службу.
Финансовые и имиджевые потери заемщика будут колоссальными, поскольку уже выплаченные средства вернуть не удастся, свысока вероятность остаться без недвижимости, не говоря уже об безнадежно испорченной кредитной истории.