Популярной практикой среди банковских структур, является оказание услуг по рефинансированию ипотечных займов. Такой подход позволяет привлечь новых, долгосрочных клиентов, обеспечив им комфортные условия обслуживания. Сбербанк не является исключением. В текущем году, предлагаемая банком программа рефинансирования, получила обновление тарифной линейки, что привело к существенному снижению процентных ставок.
Основная информация
На протяжении долгих лет, Сбербанк рекомендует себя как надежного финансового партнера, так как является одним из крупнейших кредиторов страны. Перекредитование именно в этом банке, пользуется особой популярностью. Особенно это актуально для тех, кто оформлял займы несколько лет назад, так как текущий ознаменован снижением ставок по данным программам.
Рефинансирование – это вид кредитования физических и юридических лиц. Нюансом является тот факт, что выдаваемые денежные средства носят целевой характер и не подлежат выдаче клиенту на руки, а перечисляются сразу на расчетный счет первоначального кредитора. Получить возможность перекрытия долга под низкий процент, имеют зарплатные клиенты, так как банку выгодно привлечь новых клиентов и получить дополнительные средства.
Процесс рефинансирования имеет мало отличительных признаков, по сравнению со стандартным потребительским кредитованием. Но некоторые нюансы всю же присутствуют, и на них следует обратить внимание заинтересовавшимся клиентам.
Определения
В сфере кредитования, банковские структуры, часто используют такие понятия, как рефинансирование или реструктуризация.
Под данными терминами принято понимать возможность оформления целевого займа, с целью погашения уже имеющихся долговых обязательств, перед другими кредиторами.
Суть использования реструктуризации – улучшение финансового положения клиента.
Клиентам необходимо обратить внимание на условия программ, которые могут иметь отличия в зависимости от индивидуальных особенностей заемщиков.
Законодательство
Процедура перекредитования регулируется следующим нормативными актами:
- Гражданский кодекс РФ – статьи 355, 382, 383, 384, 385, 386, 387, 388, 388.1, 389, 390;
- Федеральные законы № 153, 122, 102.
С какой целью проводится
Программа рефинансирования преследует следующие цели проведения:
- клиент получает возможность объединить ипотечный займ с иными видами кредитов, включая кредитные карты;
- допускается существенное снижение долговой нагрузки, за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей;
- появляется возможность оформить дополнительный займ, на реализацию персональных нужд;
- проведение процедуры возможно без получения одобрения первоначального кредитора;
- в качестве залога допускается предоставление объекта недвижимости, включая земельный участок;
- при желании, клиент может изменить валюту займа, например, переведя с долларов на российские рубли.
Какие нужны документы
Основной перечень бумаг включает:
- национальный паспорт РФ, с отметкой о наличии регистрации;
- подтверждение официального трудоустройства;
- сведения о наличии регулярного заработка;
- документы на первоначальный ипотечный займ.
В качестве дополнительных документов, могут потребоваться:
- выписка по остатку долга, с учетом насчитанных процентов;
- реквизиты первоначального кредитора;
- срок возврата займа;
- изначальная сумма взятого кредита;
- размер процентной ставки.
Указанные сведения предоставляются в виде справки кредитора, заверенной печатью.
Если заемщик решает включить в программу рефинансированию долговые обязательства по кредитной карте, то потребуется:
- подтверждение непогашенного остатка;
- лимит по карте;
- размер ставки по процентам;
- реквизиты кредитора и каты, для погашения долга.
Обязательные условия
Основные условия реструктуризации в Сбербанке:
- минимальная сумма займа – 30 тысяч рублей;
- максимальный размер – не превышает 3 миллионов рублей;
- сборы за выдачу отсутствуют.
Требования к заемщикам:
- минимальный возраст – 21 год, максимальный – 65 лет;
- действие рефинансируемого займа – не менее полугода;
- стаж работы – не менее 5 лет, за исключением зарплатных клиентов;
- подтверждение официального заработка.
Клиенты зарплатного проекта могут обратиться в любое отделение банка. Допускается подача заявления в режиме онлайн., за исключением рефинансирования ипотечных займов.
Как правильно написать заявление
Заявление заполняется по форме банка и включает следующие сведения:
- данные о заявителе (реквизиты паспорта, регистрацию, ФИО);
- сведения о последнем месте работе;
- размер ежемесячного дохода;
- информация об использовании кредитных каникул;
- сведения о составе семьи.
Отдельным пунктом указываются сведения о рефинансируемом займе:
- наименование первоначального кредитора;
- имелись ли просрочки по кредиту;
- вид кредитования;
- сумма долга;
- срок действия кредитного соглашения;
- процентная ставка.
В отдельных пунктах указывается размер необходимых средств для рефинансирования.
Порядок обращения
Механизм оформления реструктуризации долга включает следующие моменты:
- клиент собирает требуемый пакет документов;
- обращается в банк с соответствующим заявлением;
- сотрудники банка проводится проверка полученных сведений и принимается решение о проведении рефинансирования или об отказе.
Если заявка будет одобрена, то предложение банка будет действительно в течение 30 дней. При истечении указанного срока, клиенту придется заново подать документы. Денежные средства не выдаются на руки заявителю, а перечисляются на счет первоначального кредитора. Заемщику важно подтвердить целевое использование средств.
На официальном сайте банка представлен калькулятор, с помощью которого, любой желающий может рассчитать условия рефинансирования. Стоит отметить, что представленные сведения при использовании калькулятора, являются предварительными. Точную информацию можно получить при личном обращении в офис банка.
Выгода программы заключается в том, что клиент получает возможность объединить пять займов в один целый. Общая сумма по долгам не должна превышать 3 миллионов рублей.
Сколько раз можно делать
Если заемщик имеет положительную кредитную историю и имеет достаточное количество персональных сбережений, с целью погашения долговых обязательств, то кредитор допускает возможность перекредитования займов несколько раз.
Как провести с помощью государства
Рефинансировать займ, с учетом государственной поддержки, можно в следующих случаях:
- у заемщика существенно ухудшилась платежеспособность;
- обращение исходит от законных представителей несовершеннолетних детей или детей в возрасте до 24 лет, проходящих очную форму обучения;
- заемщик является родителем ребенка-инвалида;
- клиент относится к ветеранам боевых действий.
Заемщик обязательно должен предоставить документальное подтверждение, указывающее на снижение финансового состояния семьи.
В прошлом году, на правительственном уровне была создана специальная комиссия, выполняющая функции по рассмотрению поданных заявок со стороны заемщиков кредиторам, с целью получения государственной поддержки.
Возможный отказ
Несмотря на положительную динамику рефинансирования займов, от кредитора может поступить отказ, в следующих случаях:
- клиент имеет отрицательный кредитный рейтинг или судимость;
- с момента начала выплаты займа и до момента обращения с заявлением, не прошло полугода;
- у заемщика существенного снизился доход или появились в семье дополнительные иждивенцы;
- произошла смена работы и недостаточный стаж работы;
- у банка вызывает сомнения предмет залога, если речь идет об ипотечном займе.
Стоит отметить, что рефинансирование ипотеки Сбербанка в Сбербанке в 2019 году, не представляется возможным. Банк предлагает программу реструктуризации исключительно в отношении займов, полученных в других банках, тем самым, привлекая новых клиентов.
Под 6 процентов
Указ главы государства под номером 1711 предоставляет возможность физическим лицам получить заемные средства на покупку жилья под самую низкую ставку – 6 %. Данный процент минимальный и не предоставляется больше никакими банковскими структурами, вызывая повышенный интерес среди заемщиков.
Для получения займа под минимальный процент, необходимо соблюдение следующих условий:
- льгота предоставляется семьям с двумя и более детьми;
- количество льгот имеет ограничение по количеству – не более 3 миллионов клиентов;
- ценовой лимит для жителей столицы, Санкт-Петербурга и их областей – 8 миллионов, для иных регионов – 3 миллиона;
- срок действия программы – до 2022 года, после чего, процентная ставка, действующая по договору, восстановится.
В качестве дополнительного источника может использоваться материнский капитал или иные льготные начисления социального типа.
Рефинансирование имеет больше положительных моментов, чем отрицательных. В любом случае, необходимо все взвесить и выяснить выгоду.
Несмотря на определенную сложность процедуры рефинансирования, для многих заемщиков, такая процедура является единственным шансом, благодаря которому можно снизить финансовую нагрузку, тем самым, избежать попадания в долговую яму. Для получения положительного решения от кредитора, важно полностью соответствовать заявленным требованиям и предоставить требуемый пакет документов.