Кредитные правоотношения прочно заняли свою нишу в жизни граждан РФ. Банковские организации предлагают свои услуги, начиная от потребительского кредитования на нецелевые нужды, и заканчивая соглашениями на приобретение жилья.
Основная информация
Ипотечное кредитование является чуть ли не единственным способом решить жилищный вопрос для большинства среднестатистических граждан страны. В некоторых случаях попросту не остается выбора, кроме как оформить ипотечный займ для приобретения жилой недвижимости.
Главное преимущество кредита на покупку собственного жилья – возможность получить в собственность недвижимость, не имея на руках ее полную стоимость.
Банк готов пойти навстречу клиенту, однако взамен потребует вернуть полную сумму займа с начисленными процентами. И вот на этом этапе правоотношений зачастую возникают трудности.
Характерная особенность ипотечного займа – его долгосрочность. В отличие от потребительского кредитования, денежные средства на приобретение жилья выдаются на десятки лет, и за этот период может произойти множество различных событий, которые негативно отразятся на платежеспособности заемщика.
Невозможность исполнить в полном объеме кредитные обязательства абсолютно не означает, что ситуация вышла из под контроля и находится в стадии безвыходной.
Банк всегда открыт к диалогу с клиентом, и чтобы оказать содействие в решение сложного финансового положения готов предложить заемщику оформить договор рефинансирования.
Определения
Кредитные правоотношения достаточно многогранны и для полноты восприятия вопроса, касающегося рефинансирования финансовых обязательств, следует ознакомиться с некоторыми определениями:
- ипотечный договор – соглашение, по которому одна сторона передает во временное пользование денежные средства на приобретение недвижимости, а другая сторона обязуется их вернуть по истечении согласованного срока с учетом начисленных процентов;
- рефинансирование – заключение нового кредитного соглашения для погашения ранее возникших финансовых обязательств.
Законодательство
Перед заключением ипотечного договора или соглашения о рефинансировании рекомендуется ознакомиться с ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г.
В нормативном документе регламентирован порядок заключения, условия и требования к сторонам соглашения.
Почему упали ставки
Средняя процентная ставка коммерческих банков по ипотечному договору в РФ составляет 7,5%, а рефинансировать денежное обязательством предлагается по ставки 9,5%.
Снижение % ставок обусловлено многими причинами:
- стабилизация экономического сектора, планомерный выход из кризисного состояния, снижение уровня инфляции, укрепление национальной валюты;
- за последние 3 года существенно увеличился коммерческий жилой имущественный фонд благодаря сдаче в эксплуатацию огромного количества готового жилья. Снижение процентной ставки дополнительно простимулирует застройщиков для дальнейшей деятельности, собственная недвижимость стала доступнее гражданам РФ.
Выбор Сбербанка
Коммерческие банк, осуществляющие деятельность на территории страны, не заключают договора рефинансирования собственных займов, и готовы предложить только соглашение реструктуризации исключительно на своих условиях, которые не только не помогают выйти из долговой ямы клиенту, а наоборот – начислить как можно больше штрафных и процентных сумм.
Мониторинг банковского сектора позволяет сделать вывод о массовом отзыве лицензий у банков, что порождает ключевой вопрос – в каком банковском учреждении наиболее выгодно и безопасно получить займ на рефинансирование.
Сбербанк готов предложить оптимальные условия и дополнительные преференции гражданам, участвующих в зарплатных проектах.
Какие займы подходят для перекредитования
Несмотря на наличие в Сбербанке программы рефинансирования, далеко не каждый клиент и договор может подпасть под нее.
Банк действительно имеет право на снижение процентной ставки по ипотечному займу, и ключевое в этом является именно «право», но не обязанность.
С высокой долей вероятности перекредитоваться можно по следующим финансовым обязательствам:
- по нецелевым займам;
- по кредитам на приобретение ТС.
Если у гражданина оформлен кредит в Сбербанке, а также имеет ипотечное соглашение в ином банковском учреждении, то ему предоставляется право на объединение финансовых обязательств в рамки одного, предлагаемого кредитором.
В перечне кредитных продуктов, которые реально рефинансировать в Сбербанке, нет ипотечного займа, взятого в этой банковской организации.
Можно обратиться с просьбой о снижении % ставку по действующему займу, но поскольку такой обязанности у кредитора нет, то высока вероятность получить отказ, а если проценты и снижались, то по всем действующим соглашениям..
Ведь основной целью рефинансирования в этом банке является привлечение новых клиентов с помощью предоставления более выгодных условий.
Если же гражданин уже пользуется услугами этого учреждения, то и переводить ипотеку нужно в другой банк, по соответствующей программе.
Требования к заемщику
Для участия в программе рефинансирования банком выдвигается ряд требований к заемщикам. Перечень особо ни чем не отличается от стандартного, и во многом схож с тем, который выдвигается при первичном обращении за займом.
Требования:
- возраст клиента должен быть в диапазоне от 21 до 75 лет на момент внесения последнего платежа;
- трудовой стаж должен составлять не менее полугода на последнем месте работы, а совокупный – не менее 1 года за последние 5 лет;
- при наличии созаемщиков – в обязательном порядке привлекаемые физические лица должны быть действующими партнерами по рефинансируемому займу;
- наличие гражданства РФ.
Клиенты Сбербанка могут рассчитывать на более лояльные условия по перекредитованию, даже с учетом того, что ипотечный договор был заключен в другой организации.
Условия кредитования
Условия заключения договора рефинансирования:
- выдается в национальной валюте;
- максимальный размер – не более 80% от стоимости залогового имущества, а также не более 7 млн. руб. для погашения ипотечного долга в других БУ, и не более 1,5 млн. руб. на погашение иных займов;
- срок – не более 30 лет, но не менее 1 года;
- без комиссии;
- обязательно наличие имущественного обеспечения исполнения обязательств в виде недвижимого имущества;
- обязательно заключение страхового договора жизни и здоровья.
Документы, которые необходимы
Для заключения договора рефинансирования понадобятся следующие документы:
- заявление установленного образца;
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
- документальное подтверждение регистрации;
- справка о доходах;
- кредитный договор, который будет рефинансироваться;
- документальное подтверждение финансового состояния кредитного соглашения.
Банк может запросить иные документы, касающиеся неисполненного финансового обязательства.
При частичном погашении займа за счет средств материнского капитала, либо если он использовался для приобретения ныне залогового имущества, то необходимо получить в органах опеки согласие на залог.
Рефинансирование под 6%
Указ Президента №1711 предусматривает право физических лиц оформить заем на приобретение надвижимость под 6%.
Условия, обязательные для соблюдения:
- льготы выдаются семьям, в которых рождается второй или последующий ребенок в 2019 году;
- квота на заключение льготных договоров подразумевает 3 миллиона клиентов;
- лимит стоимости приобретаемой недвижимости 8 млн. руб. для столицы, области и Санк-Петербурга. В остальных субъектах — 3 млн.руб.;
Отрицательный результат
Банк оставляет за собой право не детализировать причину отказа в рефинансирования, но наиболее распространенные считаются следующие:
- недостаточный размер ежемесячного дохода;
- клиент не отвечает возрастным критериям;
- ранее займ был перекредитован;
- срок действия первоначального соглашения истекает через 3 месяца;
- планируется рефинансирование ипотеки в Сбербанке, если ипотека взята в Сбербанке;
- имеются просрочки по денежному обязательству.
Пошаговая схема рефинансирования ипотеки в Сбербанке
Алгоритм действий для заключения договора рефинансирования:
- рассчитать ожидаемую выгоду с помощью ипотечного калькулятора;
- пройти регистрацию на портале ДомКлик;
- оформить заявку;
- получить подтверждение и подготовить необходимый пакет документов;
- обратиться лично в Сбербанк;
- выждать 5 дней на принятие решения;
- подписать договор рефинансирования;
- получить деньги и закрыть досрочно имеющееся непогашенное обязательство;
- урегулировать вопрос с получением справки о закрытии кредита и снятии обременения с предмета залога;
- предоставить в залог имущество Сбербанку.
Далее следует выплачивать рефинансированный займ согласно нового графика.