После пенсионной реформы в РФ все граждане имеют право выбирать между Пенсионным фондом РФ и организациями, которые также являются пенсионными фондами, но и не государственного значения. Само собой разумеется, что далеко не все такие НПФ являются благонадежными, а потому прежде чем делать вклады, нужно изучить информацию, все тщательно проверить и только потом принимать решение.
Основная информация
Следует отметить, что деятельность НПФ на территории РФ уже не новшество – такие организации существуют достаточно давно, но более востребованными стали только после пенсионной реформы.
НПФ гражданин выбирает самостоятельно, делая свой выбор на основе изучения рейтинга компании и ее доходности. Чем больше инвестиций такой фонд имеет – тем выше его рейтинг, а, следовательно, и доверие со стороны потребителя. Следует отметить, что подобные организации есть и при некоторых банках. Так, в числе благонадежных находится НПФ от банка ВТБ24. О том, как выбрать НПФ и рейтинг лучших фондов на 2019 год поговорим далее.
Определения
Прежде всего, давайте определимся с тем, что такое НПФ.
НПФ – это частная организация, акционерное общество, исключительной деятельностью которого является негосударственное пенсионное обеспечение. Деятельность такой организации практически идентична государственному Пенсионному фонду, но разница состоит в том, что частное ведомство предлагает условия более выгодные, чем госорганизация.
Вкладчик на основании договора перечисляет определенное количество средств на счет НПФ. После того, как он выходит на пенсию, НПФ, исходя из накопленной суммы, определяет размер негосударственной пенсии и перечисляет ее своему клиенту, то есть вкладчику. Но, и это еще не все преимущества, которые получает вкладчик НПФ.
Следует выделить и такие:
- в случае преждевременной гибели вкладчика, сумма, которая накопилась на его счету, может быть передана ближайшим родственникам или же лицу, которое будет указано, как довереннное;
- накопительную часть можно увеличивать и делать это автоматически – работодатель может переводить определенный процент или фиксированную сумму из зарплаты.
В то же время, следует понимать, что в случае ареста имущества, счет в НПФ также может быть заблокирован, как и в любом банковском учреждении.
Так как в данном случае речь идет о денежных средствах, которые относятся к социальным, то есть обеспечивающим жизнь гражданам, имущество самого НПФ не может быть арестовано даже государством. Иными словами – даже если организация станет банкротом, или просто будет ликвидирована, средства вкладчиков будут перечислены на счета Пенсионного фонда и выплачены гражданам.
Эксперты отмечают, что если сравнивать надежность банков и НПФ для пенсионных накоплений, то первые выигрывают однозначно.
Деятельность таких фондов также строго регламентирована:
- осуществление обязательного пенсионного страхования;
- разработка и реализация пенсионных программ, которые направлены на выплату пенсий тем гражданам, которые ведут трудовую деятельность во вредных условиях;
- выплата накопленных средств.
Функционирование такого органа строго регламентировано и определяется законодательством. Более того – каждый вкладчик имеет право на получение отчетности, касающейся управления его вложениями – данная информация должна быть доступна на сайте самой организации.
Законодательство
Деятельность негосударственных пенсионных фондов контролируется такими государственными службами:
- ПФР;
- Служба по финансовым рынкам;
- Налоговая служба;
- Банк России;
- Счетная палата РФ.
Основной нормативно-правовой акт, который регулирует деятельность таких организаций, является ФЗ N 75 от 07.05.1998 «О негосударственных пенсионных фондах». Кроме того, в 2013 году Федеральный Закон был несколько изменен и дополнен – все эти аспекты есть нормативно-правовом акте «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 28.12.2013 N 410-ФЗ
Деятельность акционерного общества ежегодно проверяется независимым аудитором, также НПФ обязан ежеквартально передавать отчетность в контролирующие организации, в том числе и в Центробанк.
Порядок формирования накоплений
Чтобы понять, какую сумму можно примерно накопить, следует знать принцип формирования пенсионных накоплений. Так, в период официальной трудовой деятельности от заработка гражданина работодатель ежемесячно перечисляет в Пенсионный фонд 22%.
Из них:
- 6% от суммы – «солидарный тариф». Он никоим образом не сказывается на размере пенсии работающего гражданина;
- 16% – сама страховая пенсия, то есть та сумма, которая и будет основой для пенсии в дальнейшем.
Но, и это еще не все. Сам гражданин может выбирать, каким образом, эти 16% будут зачисляться на его пенсионный счет.
Есть два варианта:
- все 16% идут на страховую часть пенсионных дотаций;
- на страховую часть идет только 10%, а остальные 6% идут на накопления.
Помимо этого, накопительную часть будущей пенсии гражданин может самостоятельно увеличивать дополнительно:
- можно использовать материнский капитал – если на момент его выдачи в его расходовании нет острой нужды, то есть можно перечислить на пенсионное накопление;
- за счет самостоятельного пополнения своего накопительного счета;
- путем инвестирования финансов.
Перевод накопительной части в НПФ прост – нужно только определиться с самой организацией и подать соответствующее заявление.
Преимущества негосударственного пенсионного фонда
Как ни странно, но преимуществ такие частные организации имеют гораздо больше, чем недостатков.
Выделим такие положительные стороны сотрудничества с НПФ:
- пенсии, которые выплачиваются НПФ, не подлежат налогообложению – это четко прописано в Налоговом кодексе РФ. Это же самое касается и дохода, который вкладчик будет перечислять на счет негосударственного пенсионного фонда;
- даже если вкладчик сменить страну проживания, свои средства он получит в любом случае;
- в случае смерти вкладчика, накопленной суммой, могут распоряжаться его родственники или же указанное доверительное лицо. Этого нельзя сказать про государственный пенсионный фонд.
Из минусов, если это так можно вообще назвать в данном случае, следует выделить только то, что в зависимости от финансовой ситуации в стране процентная ставка может меняться, что влечет за собой и смену размера прибыли. Но, как правило, если такая разница и будет иметь место, то она все же не критична.
Важно – главным преимуществом является то, что вклады в таких организациях гарантированно выплачиваются, в отличие от программ накопления в банках. Даже если с акционерным обществом что-то случится, и оно перестанет действовать, все накопления будут перечислены в Пенсионный фонд и выплачены людям.
Как выбрать самостоятельно
Организаций, которые именуют себя надежными негосударственными пенсионными фондами, на «самых выгодных условиях» предостаточно. И большая часть из них не столь хороша, как это расписано в их рекламных кампаниях, поэтому следует особенно внимательно определяться с НПФ.
Выбирать НПФ следует исходя из рейтинговых показателей, где должны приниматься во внимание следующие основополагающие факторы:
- как давно компания начала свою деятельность на рынке;
- кто является учредителем фонда и открыта ли информация о составе совета директоров, компании в целом – чем более прозрачен этот аспект, тем лучше;
- доходность за последний отчетный период, а также за все время функционирования;
- репутация – отзывы вкладчиков, информация в социальных сетях и так далее.
Справедливости ради следует отметить, что потенциальные вкладчики, принимая решение о выборе НПФ, в первую очередь смотрят на доходность и позицию в рейтинге.
Если какой-то аспект деятельности НПФ смущает или присутствует некое недоверие к организации, лучше подыскать альтернативу. В любом случае, вкладывать свои средства в первый, попавшийся НПФ не нужно – детально все изучите и только потом принимайте взвешенное решение.
Показатели этого года
Так, по данным Центробанка в рейтинге надежности лидирующие позиции занимают следующие НПФ:
- «Сбербанк»;
- «ГАЗФОНД пенсионные накопления»;
- «Благосостояние»;
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «Благосостояние ЭМЕНСИ»;
- «Нефтегарант»;
- «Алмазная осень»;
- «Альянс».
Существует и рейтинг НПФ по показателю доходности:
- «Гефест»;
- «Алмазная осень»;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд»;
- «Роствертол»;
- «УГМК-Перспектива»;
- «Первый промышленный альянс».
С полным перечнем организаций, которые попали в рейтинг и их показателями можно ознакомиться на официальном сайте Центробанка.
Доходность
Показатель доходности хоть и является основным для НПФ, но он не стабилен – в зависимости от экономической ситуации может меняться и рейтинг. Это не говорит о том, что та или иная организация стала хуже выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
Рейтинг на основе данного показателя составляется каждый год – используется информация, полученная от тщательных исследований. Наиболее авторитетным является, конечно, мнение Центробанка.
При определении показателя доходности учитываются следующие факторы:
- насколько выгодна инвестиционная стратегия;
- какой период времени используются средства отдельно взятого вкладчика.
При выборе НПФ этот показатель обязательно нужно учитывать.
Надежность
Формирование рейтинга, исходя из показателя надежности, осуществляется специальными аналитическими агентствами. Такие организации в обязательном порядке проходят аккредитацию в Банке России.
На сегодня таких компаний только две:
- «Эксперт РА»;
- «АКРА» – аналитическое кредитное рейтинговое агентство.
Данные о НПФ можно посмотреть на официальных сайтах этих компаний.
Иное
Вышеуказанные показатели это еще не все, что учитывается при составлении рейтинга.
Также принимают во внимание и следующее:
- размер капитала и резервов;
- объем выплаченных пенсий;
- количество вкладчиков.
Подробно информация о составлении рейтингов есть на сайте «Эксперт РА».
В заключение можно сказать, что вкладчик вправе переходить из одного фонда в другой. Но, не рекомендуется делать это слишком часто – если и хочется что-то просто изменить, то лучше выдержать временной промежуток в 5 лет.