Вопрос пенсионного обеспечения как никогда актуален в современной РФ. Грядущие изменения возраста выхода на пенсию спровоцировало волну обсуждений среди граждан страны, которые расстроены такой непопулярной мерой со стороны Правительства.
Система формирования накопительной пенсии предлагает 2 основных варианта обеспечить себе старость. С одной стороны предлагается осуществлять отчисления в государственный пенсионный фонд с вялотекущей индексацией денежных средств, а с другой стороны – делать взносы в негосударственные фонды, имеющие более привлекательные условия для будущей пенсии.
Основная информация
Заключение соглашения с негосударственным пенсионным фондом о переводе накопительной пенсии ответственный и важный шаг, требующий тщательного анализа сложившейся ситуации на рынке пенсионных фондов.
Потребуется ознакомиться с показателями НПФ как минимум за предыдущие 5 лет. Удостовериться в надежности и прибыльность фонда можно на основании информации, предлагаемой рейтинговыми компаниями, а также главной финансовой организацией страны – Центральным банком РФ.
Определения
Негосударственный пенсионный фонд – организация, имеющая статус неприбыльной, осуществляющая деятельность, направленную на:
- аккумуляцию денежных средств в пользу граждан-участников НПФ;
- инвестирования пенсионных взносов с целью получения дохода;
- выплату пенсионных накоплений гражданам, имеющих статус пенсионера.
Пенсионный взнос – сумма денежных средств, оплачиваемая членами НПФ в пользу участника НПФ на добровольных началах в размере и способом, предусмотренном соглашением между сторонами правоотношений.
Сумма пенсионных взносов может изменяться в зависимости от выбранной программы накоплений. Не устанавливается ограничений по сумме ежемесячных взносов, а также количеству соглашений на 1 вкладчика.
Законодательство
Правительством разработан и введен в действие специализированный закон, регламентирующий деятельность и взаимодействие с НПФ — ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998г. №75.
Функции НФП
Негосударственные пенсионные фонды самостоятельно принимают решения относительно выбора организации, которая будет распоряжаться денежными накоплениями застрахованного лица.
Производимые взносы в НПФ не подлежат государственной индексации, а вложенная сумма может изменяться исходя из результатов инвестиционной деятельности в выбранные активы. Следует заметить, что размер накоплений может как увеличиться, так и уменьшиться.
По достижении пенсионного возраста, установленного действующим законодательством РФ, гражданин праве получить отчисляемые накопления в период трудовой деятельности в виде:
- выплат на ежемесячной основе без ограничения срока действия;
- срочной выплаты;
- разового возврата всей суммы накоплений.
Исходя их вышеизложенного можно определить ключевые функции НПФ:
- аккумуляция пенсионных взносов гражданина РФ, за счет которых формируется накопительная пенсия;
- участие в инвестиционных проектах с помощью полученных средств вкладчиков с целью их приумножения;
- осуществление выплат пенсионерам, достигших установленного возраста выбранным способом.
На что ориентироваться при выборе
Гражданам предлагается несколько вариантов размещения пенсионных накоплений:
- негосударственный пенсионный фонд;
- УК – управляющая компания.
В обоих случаях правоотношения закрепляются договором установленной формы между участниками на основании поданного заявления в ПФР.
Следует ответственно отнестись к выбору компании или НПФ, поскольку сменить получателя взносов можно будет лишь спустя 5 лет.
Чтобы не совершить ошибку при выборе НПФ, следует брать во внимание следующие факторы:
- результаты оценки рейтинговых компаний, а именно уровень надежности НПФ;
- продолжительность осуществления деятельности. В идеальном варианте рекомендуется сотрудничать с НПФ, существующего на рынке услуг с 1998 года;
- показатели уровня доходности, которые не должны быть инфляционных;
- анализ состава учредителей. Следует отдавать предпочтения компаниям, где в составе основателей выступают крупные промышленные предприятия;
- соотношение негативных и положительных отзывов об НПФ.
Благонадежным компаниям, показывающим стабильный рост инвестиций нечего скрывать, и вся искомая информация должна размещаться на официальном сайте и находиться в свободном доступе.
Необходимо обязательно обращать внимание на наличие возможности зарегистрировать личную учетную запись для отслеживания состояния накоплений будущего пенсионера.
Порядок оценки
Доходность относится к основополагающих факторов, на который следует обращать внимание в первую очередь при выборе НПФ. Как правило, такие сведения отображаются на официальном сайте фонда либо в отчетах ЦБ РФ.
Для понимания общей картины финансового состояния НПФ потребуется проанализировать не менее 5 лет деятельности фонда.
Приемлемым показателем считается уровень доходности, превышающий уровень инфляции в текущем периоде. Если данные отображают показатель ниже, то внесенные накопления не будут индексироваться.
Завышенный процент доходности подразумевает о наличие рискованных инвестиционных операций, которые могут негативно отразиться в перспективе.
Важно отметить, что получаемый инвестиционный доход от деятельности НПФ идет не в полном объеме на индексацию вложений будущих пенсионеров. Часть денежных средств может расходовать на собственные нужды НПФ.
Благонадежный НПФ по умолчанию предусматривает ведение общедоступной отчетности по понесенным расходам на собственные нужды, о чем указывается в тексте соглашения, заключаемого с вкладчиком.
По доходности
Согласно публичной информации от Центрального Банка РФ, по состоянию на середину прошлого года в РФ осуществляли деятельность порядка 70 НПФ. Ежемесячно из количество сокращается за счет поглощения более крупными НПФ либо объединения, чтобы аккумулировать больше средств и эффективно их использовать для дальнейшего развития.
Несмотря на огромное количество НПФ, аккумулирующих средства граждан, на рассматриваемом рынке правоотношений можно выделить 10 гигантов, в чьем распоряжении находится более 90% пенсионных взносов.
Если опираться на показатель доходности, то Центробанком отмечается, что наиболее эффективные и стабильные НПФ – работающие в сегменте обязательного пенсионного страхования без наличия программ добровольного негосударственного ПО.
Рейтинг пенсионных негосударственных фондов 2019 таблица по доходности:
| № | НФП | % доходности |
| 1. | Гефест | 14.22 |
| 2. | Алмазная осень | 11.93 |
| 3. | Национальный НПФ | 11.84 |
| 4. | Роствертол | 11.35 |
| 5. | УГМК-Перспектива | 11.27 |
| 6. | Первый промышленный альянс | 11.16 |
| 7. | МНПФ «Большой» | 11.04 |
| 8. | Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова | 10.58 |
| 9. | Атомфонд | 10.45 |
| 10. | Сбербанк | 10.33 |
| 11. | ВТБ Пенсионный фонд | 10.31 |
| 12. | ОПК | 10.18 |
| 13. | Согласие | 10.16 |
| 14. | Волга-Капитал | 9.95 |
| 15. | Транснефть | 9.85 |
| 16. | Альянс | 9.75 |
| 17. | Ханты-Мансийский НПФ | 9.57 |
| 18. | Владимир | 9.54 |
| 19. | Профессиональный | 9.43 |
| 20. | ОНПФ Доверие | 9.39 |
| 21. | Магнит | 9.36 |
| 22. | Социум | 9.22 |
| 23. | Нефтегарант | 9.12 |
| 24. | Образование | 7.87 |
| 25. | АвтоВАЗ | 7.86 |
| 26. | Федерация | 7.77 |
| 27. | Газфонд пенсионные накопления | 7.71 |
| 28. | Стройкомплекс | 6.46 |
| 29. | Телеком-Союз | 6.33 |
| 30. | Социальное развитие | 5.37 |
| 31. | Сафмар | 2.50 |
| 32. | Доверие | 2.25 |
Остальные НПФ по результатам своей деятельности показывают исключительно отрицательную доходность.
Вкладываться в НПФ, стабильно показывающих высокую доходность может быть рискованно, учитывая характер и объемы инвестирования в активы.
По надежности
Еще один показатель, имеющий ключевое значение при выборе НПФ является надежность. Денежные средства отчисляются десятками лет, и в конечном итоге каждый пенсионер хочет быть уверен в том, что он получит их обратно с дивидендами.
Центральный Банк РФ не ведет рейтингов надежности, однако существует рейтинговое агентство RAEX, которое имеет статус авторитетного и рекомендуется для применения самим ЦБ РФ.
Рейтинг по состоянию на начало текущего года в порядке убывания:
| НПФ |
| Нефтегарант |
| «Благосостояние ЭМЭНСИ» |
| Газфонд пенсионные накопления |
| Газфонд |
| ВТБ Пенсионный фонд |
| Сбербанк |
| Благосостояние |
| АО «НПФ «Нефтегарант» |
| Алмазная осень |
| Атомгарант |
| АО «НПФ «Сургутнефтегаз» |
| «Альянс» |
| Национальный НПФ |
| Большой |
| «Социум» |
| АО «НПФ Согласие-ОПС» |
| «Первый промышленный альянс» |
| Владимир |
| Ханты-Мансийский НПФ |
| «Сафмар» |
| РГС |
| Доверие |
| «УГМК-Перспектива» |
Представленные в таблице НПФ упорядочены по присвоенному национальному рейтингу надежности. Некоторые из них имеют практически одинаковый уровень стабильности и доходности, что позволяет ставить НПФ в один ряд, с разницей только в порядковом номере.
Информация об изменения рейтинга надежности содержится на официальном сайте рейтингового агентства RAEX.
Последнее слово, в любом случает, остается за будущим пенсионером. В последнее время просматривается тенденция «схлопывания» негосударственных пенсионных фондов, показывающих низкую или отрицательную доходность.
Если произошло закрытие НПФ, гражданину придется готовиться к длительному процессу судебных тяжб. Вопрос взыскания перечисленных денежных средств с ликвидируемого НФП требует тщательной юридической подготовки, и в таких случаях рекомендуется обращаться за квалифицированной помощью к опытным специалистам в области права.
Если есть сомнения относительно сотрудничества с НПФ, то лучше перечислять пенсионные взносы по стандартной процедуре, что гарантированно обеспечит выплаты по достижении пенсионного возраста.