Для любой семьи важно наличие собственного жилья. Но далеко не все им обеспечены либо имеют достаточные средства, позволяющие приобрести квартиру. В такой ситуации приходится прибегать к ипотечному кредитованию.
Основная информация
По прошествии времени условия ипотечных кредитов у банков могут существенно измениться, стать более выгодными. Так, всего несколько лет назад процентная ставка составляла 14,5-16 годовых. На 2019 год многие кредитные учреждения работают по ставке в 8-10 процентов годовых. Есть даже условия под 6 процентов.
Такие изменения могут вызвать у заёмщика желание досрочно погасить имеющуюся ипотеку, воспользовавшись выгодными предложениями другого банка. В связи с этим в последнее время всё более широкое распространение получает процесс рефинансирования. Расскажем в настоящей статье об этой процедуре, рассмотрим условия, предлагаемые различными банками.
Определения
Рефинансирование – процесс погашения имеющегося кредита путём взятия нового, как правило, на более выгодных условиях (с пониженной процентной ставкой либо на более длительный срок). Может оформляться в том же кредитном учреждении, с которым заключён первоначальный договор, либо в другом банке.
Законодательство
Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Какие программы доступны
Каждый банк предлагает свой набор программ для рефинансирования ипотечных кредитов. Со временем в действующие программы могут вноситься изменения.
Для подбора наиболее выгодной нужно внимательно изучить все предложения, представленные на официальных сайтах. При необходимости можно получить консультацию у менеджеров банка.
Онлайн калькулятор
На официальных сайтах многих банков размещены онлайн калькуляторы. Введя в них необходимые данные, можно рассчитать ежемесячный платёж, на который может рассчитывать заёмщик при рефинансировании.
Как правило, требуется предоставить данные о сумме имеющейся задолженности, желаемый срок кредитования, размер дохода заёмщика, его возраст. Также нужно определиться с желанием заключить договор страхования жизни и здоровья, риска потери работы. Могут быть предложены к заполнению и иные графы.
Нужно учитывать, что данные калькуляторы предоставят лишь ориентировочную информацию. Точные условия кредитования, на которые может рассчитывать заёмщик при рефинансировании, можно получить только у специалистов конкретного банке после предоставления всех требуемых документов.
Какие возможности даёт рефинансирование
Процедура рефинансирования позволяет заёмщику снизить финансовую нагрузку на свой семейный бюджет.
Перекредитование даёт следующие преимущества:
- Выплата кредита на более выгодных условиях. Это достигается заключением нового договора с пониженной процентной ставкой.
- Увеличение срока кредитования. В ряде случае заёмщик заключает новый договор на более длительный срок. В итоге это позволяет ежемесячно вносить ипотечные платежи в меньшем размере.
- Объединение нескольких кредитов. Допустимо рефинансировать не только ипотечный кредит, но и авто и потребительский. Это позволит вносить единый платёж в одном банке.
- Получение дополнительных средств. Возможно по вновь заключённому договору получить сумму не только на погашение ипотеки, но и иные нужды.
Гражданин должен соответствовать некоторым требованиям
Далеко не каждый человек, имеющий ипотечный кредит, может при обращении заключить новый договор для рефинансирования на предлагаемых банком условиях. Конкретные требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику, в каждом банке свои.
Но можно отметить общие, к которым относятся:
- Возраст. Заёмщик должен быть не младше 18-21 года, не старше 65-75 лет (на момент погашения ипотеки).
- Стабильный доход. Нужно представить справку о заработной плате.
- Официальное трудоустройство. Большинство кредитных учреждений предъявляет требования к стажу по последнему месту работы не менее полугода, общей продолжительности трудовой деятельности – от одного года.
Особенности
Важным требованием при рефинансировании, которое предъявляют практически все банки, является добросовестное исполнение обязательств по первоначальной ипотеке. Это означает, что у заёмщика не должно быть просрочек платежей, задолженностей, начисления пеней и штрафов. Также может быть обращено внимание на то, не производилась ли реструктаризация кредита.
Кроме этого, может сыграть роль и срок, когда была оформлена ипотека, сколько осталось до её полного погашения. Как правило, рефинансируются кредиты, оформленные не ранее полугода до обращения, а до окончания срока действия договора должно оставаться не менее трёх месяцев.
Формы рефинансирования
Имеют место две формы рефинансирования – внешняя и внутренняя. Внешняя предполагает получение нового кредита для погашения имеющейся ипотеки в другом банке. Данная форма имеет более широкое распространение.
Гораздо меньший процент составляет внутреннее перекредитование. По понятным причинам, банку совершенно невыгодно заключать с заёмщиком новый ипотечный договор по сниженной ставке, даже при изменившихся условиях. Поскольку платежи и так поступают, с точки зрения получения прибыли это нецелесообразно.
Каковы процентные ставки
Процентные ставки ипотечного рефинансирования, предлагаемые различными банками, колеблются от 9,5 до 14 процентов годовых. Конкретные условия зависят от совокупности факторов (возраст и уровень дохода заёмщика, размер кредита, заключение договора страхования и прочее). Рассмотрим лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков 2019 года.
Сбербанк
Наибольшей популярностью у населения пользуются программы рефинансирования ипотеки, предлагаемые Сбербанком. Он предоставляет возможность не только рефинансировать имеющиеся кредиты, но и получить дополнительно деньги на личные нужды.
Сбербанк предлагает ставку от 9,5 процентов годовых. Поскольку ипотека требует обязательной государственной регистрации договора (ст. 10 Закона), до этого момента оплата нового кредита производится по повышенной ставке в 11,5 процентов годовых.
Данные условия распространяются на рефинансирование исключительно ипотеки. Если заёмщик желает объединить ипотечный и потребительский кредит, а также дополнительно получить деньги на собственные нужды, действуют ставки 10-12 процентов.
Для рефинансирования доступна сумма от 500000 до 5000000 рублей на срок от года до тридцати лет. Необходимо будет заключить договор страхования в соответствии с требованиями банка.
Оформить рефинансирование может гражданин РФ, не младше 21 года. На момент погашения ипотеки ему не должно быть больше 75 лет. На последнем мете работы его стаж должны составлять полгода, общий стаж – не менее года.
Нужные документы
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке потребуется собрать следующие\й комплект документов:
- заявление-анкета по форме банка;
- паспорт гражданина РФ с отметкой о прописке;
- справка о временной регистрации (при наличии таковой);
- справка о трудоустройстве, копия трудовой книжки;
- справка о доходах.
Документы о рефинансируемом кредите представлять не нужно. Но банк может их запросить. В этом случае нужно предъявить справку об остатке задолженности по первоначальной ипотеке.
ВТБ24
Банк ВТБ 24 предоставляет возможность рефинансировать ипотечный кредит по ставке от 8,8 до 10 процентов годовых. Можно рассчитывать на сумму от 600000 до 30000000 рублей сроком до 30 лет.
Потенциальный заёмщик должен быть не младше 21 года. На момент окончания срока действия договора — не старше 75 лет. Потребуется представить только паспорт и СНИЛС (или ИНН). Для получения кредита по более низкой ставке необходимо подтвердить свой регулярный доход.
Росбанк
Клиенты Росбанка могут перекредитоваться по ставке от 10 до 14,75 процентов годовых. Предоставляется сумма от 300000 рублей сроком от трёх до двадцати пяти лет.
Газпромбанк
Газпромбанк предлагает условия рефинансирования от 9,2 процентов годовых. Данным предложениям могут воспользоваться граждане России с постоянной регистрацией и местом трудоустройства, где они работают не менее полугода. Возраст заёмщика устанавливается от 20 до 65 лет.
Можно получить от 500000 рублей на срок до тридцати лет. Потребуется представить удостоверяющие документы, справки о трудоустройстве и доходах. Также нужно предъявить пакет документов по рефинансируемой ипотеке (договор, справки о текущей задолженности).
Банк «Россия»
В Банке «Россия» действуют программы рефинансирования со ставкой от 11 до 11,6 процентов годовых. Сумма составляет от 500000 до 15000000 рублей, срок – от 1 года до 25 лет.
Заёмщиками могут стать лица от 20 до 65 лет. Потребуется представить паспорт, документы о занятости и доходах, СНИЛС.
Инструкция
Для рефинансирования имеющегося ипотечного кредита можно рекомендовать придерживаться следующего алгоритма действий:
- Тщательно изучить предлагаемые банком программы, требования к кредиту, заёмщику, комплекту документов. Нужно помнить, что представленные на сайтах банков онлайн калькуляторы дают лишь условный результат.
- Собрать необходимый комплект документов.
- Обратиться в банк и заполнить заявление-анкету на предложенном бланке, приложив необходимые документы.
- Дождаться результата рассмотрения заявки.
- При одобрении рефинансирования подписать новый ипотечный договор.
- Подписать заявление на перечисление средств для погашения первоначальной ипотеки.
- При необходимости переоформить залог ипотечной недвижимости.
В зависимости от конкретных условий программ, предлагаемых тем или иным банком, может потребоваться совершение иных действий.