У девяноста процентов населения страны в трудоспособном возрасте есть займы и соответственно масса вопросов касательно, оформления кредитов, возможностях возврата, того, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения и прочее. Узнать все это можно из норм закона, на консультации с юристом или внимательно изучив подписываемые документы в банке.
Основная информация
Редкий гражданин в Российской Федерации ни разу не оформлял кредит. Поэтому таким понятием как страхование займа уже никого не удивишь.
Продукт страховки позволяет обезопасить кредитора от возможного невозврата средств, обеспечить защитой заемщика, у которого может наступить случай по договору страхования, подзаработать СК.
Многие крупные банки, специализирующиеся на кредитовании граждан, имеют постоянного партнера среди страховых агентств или же открыли собственное отделение для обеспечения защитой заемщиков и себя.
Определения
Страховщик – организация, предлагающая продукт защиты. Данная организация может быть отдельной структурой, не связанной с фин. структурой либо же являться частью кредитора.
Страхователь – лицо, которое подписывает договор страховки и тем самым обеспечивает себя и свою семью некоторыми гарантиями в случае наступления случая из договора.
Договор страховки – официальный документ, в котором прописаны все ситуации, в случае которых заемщик может быть освобожден от обязанности возврата долгов или же претендовать на отсрочку платежей.
Законодательство
О возможности прекращения действия страхового соглашения сказано в:
- Гражданском кодексе РФ, в статье 958.
- В законе о защите прав потребителей, в статье 16.
- В Указе Банка РФ № 4500-У от 21.08.2017 г. «о периоде охлаждения, равном 14 дням».
Предназначение
Предназначение страхования в том, что:
- Страховщик имеет дополнительный доход от премий, выплачиваемых застрахованным лицом. Случаются случаи, когда СК приходится нести расходы, если случается форс-мажор, но обычно на фоне с объемом денежных поступлений это не критично.
- Кредитор, чей займ страхуется, получает гарантию того, что выданные деньги будут возвращены в любом случае, если не заемщиком, то фирмой, с которой был заключен договор страховки.
- Заемщик, т.е. человек который берет деньги в долг у финансовых организаций, берет на себя длительные обязательства по возврату. Благодаря страхованию можно защититься от некоторых жизненных обстоятельств, которые могут помешать гражданину своевременно возвращать деньги по кредитным обязательствам, не влезая в еще большую долговую яму.
Виды страхования
Существует обязательное и добровольное страхование.
Если вести речь именно о защите в сфере кредитования, то займы с передачей залогового имущества должны быть застрахованы в обязательном порядке.
Добровольные типы страховки заключаются исключительно по желанию заемщика и также по его инициативе могут быть расторгнуты.
Обязательное
У неопытного заемщика есть вопрос, почему же крупные кредитные программы, на подобии ипотеки или же займа с передачей некоторого залога должны быть застрахованными.
Дело в том, что банк или иная финансовая контора, выдавшая кредит под залог имущества или дорогостоящего объекта, планирует вернуть сумму займа путем реализации переданных объектов, в случае если заемщик не в состоянии будет погашать свои долги, а поэтому сохранность залога до окончания действия кредитного договора является первостепенной задачей.
Добровольное
Добровольное страхование может обезопасить заемщика в самых различных ситуациях, например, при:
- Сокращении с места работы.
- В случае серьезной болезни человека, взявшего обязательства по возврату кредита.
- На случай болезни близкого родственника, за которым требуется уход заемщика.
Все крупные кредитные структуры имеют стандартный договор страхования, в котором предусмотрены самые распространенные риски. При желании заемщика может быть составлено индивидуальное соглашение по тем поводам, которые предпочтительней для гражданина, оформляющего на себя кредит.
Контракт со страховым агентством может быть расторгнуть после его подписания как по инициативе самого заемщика, так и по желанию страховщика, если на то будут веские основания.
Ипотека
При получении ипотеки всегда присутствует залог – это либо уже готовая недвижимость, которая обеспечит кредитора возвратом в случае невозможности и дальше уплачивать долги, либо строящийся за кредитные средства объект.
Некоторые банки вместе со страховыми организациями пытаются с обязательными пунктами по защите предложить и некоторые дополнительные риски, за которых также будет требоваться плата.
Некоторые из них могут быть актуальными для заемщика, но в большинстве случаев невыгодные соглашения по страхованию заключаются по незнанию того, что от большинства пунктов можно отказаться безо всяких угрызений совести.
Потребительский кредит
Защититься от каких-либо ситуаций при оформлении потребительского кредита можно на добровольной основе, но 90 % заемщиков даже не в курсе того, что вправе отказаться от услуг СК.
Банки предоставляют своим клиентам выбор, оформление кредита по одной ставке, если будет подписано страховое соглашение и менее выгодные условия, если гражданин наотрез откажется от защиты.
Разорвать договоренности можно и после подписания страхования, в данном случае будет пересчитана сумма внесенной премии по защите и изменены тарифы кредитования.
Автокредитование
При получении займа на покупку автомобиля нет оснований для заключения обязательной страховки, а поэтому при желании заемщика, займ может быть оставлен в общем без защиты.
Обязательной страховкой при покупке автотранспорта будет являться ОСАГО, без которого невозможным будет ездить по дорогам и не бояться представителей власти или возможного ДТП.
Алгоритм действий
Возможность разорвать страховой договор предоставлена, если заявление будет подано в первые две недели после заключения контракта. Именно в таком случае можно получить все внесенные по указанному документу взносы.
Допускается также разрыв отношений между страховщиком и страхователем в первые три месяца действия с момента действия контракта, но в такой ситуации средства будут возвращены не полностью.
В дальнейшем расторжение документа будет осуществляться только по одной из причин из документа либо в судебном порядке.
Период охлаждения
В законах и в страховой практике с 2016 года действует такое понятие как «период охлаждения». Так названы первые четырнадцать дней с момента подписания соглашения с СК.
Именно в данный период можно подать заявление и прекратить действие свежего документа без каких-либо потерь в материальном плане.
Некоторые финансовые структуры могут предложить иные периоды беззатратного разрыва страхового соглашения, например, 30 дней отводится клиентам в Сбербанке.
Пакет документов
Если договор страховки планируется расторгнуть в период охлаждения, то банк запросит паспорт и заявление.
В дальнейшем могут быть запрошены бумаги, обосновывающие причину желания прервать действие защитного документа.
Составление заявления
Заявление на разрыв отношений между страховщиком и страхователем пишется по образцу, предоставленному в кредитной организации.
Если банк или иной кредитор отказывает в прекращении действия, то необходимо запрашивать письменный отказ за подписью руководителя и подготавливать иск.
Какую причину указывать
В заявлении о разрыве соглашения требуется указывать причину и практически всегда она не будет веской для кредитора, т.к. отказ от страховки лишает банк дополнительных гарантий возврата.
Прежде чем писать заявки, которые могут быть даже не приняты в фин. учреждении, необходимо:
- Изучить кредитное соглашение и условия страхования.
- Показать указанные бланки юристу, который со знанием дела скажет, есть ли возможность прервать действие защиты с минимальными потерями.
- Подготовить заявление и иные документы.
- Передать из в СК.
- Ожидать решения и пересчета займа.
Возможные последствия
Последствия после подачи заявления на прекращение действия страховки могут быть разными:
- Уплаченные взносы вычитаются из суммы займа, но условия кредита остаются прежними.
- Страховые премии возвращаются заемщику, но ужесточаются и условия кредитования.
- Если документы о прекращении действия страховки подаются за пределами периода охлаждения, то уплаченные средства по предоставлению защиты могут быть возвращены только частично или же удержаны в полном объеме.
Получение денежных средств
При расторжении защиты по страховке может быть:
- Пересчитан займ и уменьшены выплаты по кредиту на основании другой суммы долга.
- Страховые премии, внесенные при заключении договора, могут быть зачислены в качестве очередного взноса по займу или же возвращены на счет заемщика.
До 5 дней
При подаче заявки о прекращении действия кредитного договора в первые 14 дней с момента подписания можно вернуть полную сумму затрат на защиту, но при условии, что:
- Не был подписан коллективный договор.
- Не было произведено страховых выплат.
После 5 дней
Расторжение страхования после периода охлаждение возможно с потерями для заемщика.
Необходимо внимательно изучить кредитное соглашение и выявить на какую сумму можно претендовать при досрочном прекращении документа страхования с конкретной конторой.
Досрочное погашение
Случается, что прекратить действие страховки требуется в связи с преждевременным погашением долгов перед кредитором.
В данном случае:
- Последний взнос по займу делается с учетом пересчитанных взносов.
- Остаток уплаченных премий отправляется на счет добросовестного заемщика.
Понятие коллективного страхования
Коллективное страхование предполагает, что банк сам заключит соглашение со страховщиком и в дальнейшем будет просто подключать к имеющемуся документу своих клиентов.
Данный маневр создан для того чтобы фин. конторы и страхователи могли не возвращать деньги при отказе от страховки и вообще отказывать в разрыве договоренностей.
Если подписывается договор коллективного страхования, то нет таких понятий, как период охлаждения или частичный возврат уплаченных страховых премий.
После принятия закона о периоде охлаждения коллективные договора со страховыми компаниями заключили такие банки, как:
Внимательно изучать подписываемые соглашения нужно в ВТБ, в Почта-банке и в Альфа-банке, т.к. они тоже используют коллективные документы, чтобы избежать необходимости руководствоваться нормами закона о «прохладном» периоде
Обязательно ли обращаться к юристу
В любых ситуациях, когда требуется решить проблемы с банком, со страховщиком, с документами и деньгами лучше заблаговременно получить консультацию юриста.
Человек со знаниями в области права сможет:
- Оценить выгодность кредитного договора, если за помощью гражданин обратился на этапе получения займа.
- Сказать каковы шансы у заемщика отказаться от страховки и вернуть деньги.
- Помочь в оформлении документов для подачи в банк.
- В случае отказа, вести дело в суде от имени ущемленного в правах заемщика.
Судебная практика
Когда кредитные структуры отказывают в прекращении действия страховки или же неправомерно отказываются возвращать страховые взносы, то дело может быть рассмотрено в суде.
Судебная практика доказывает, что в большинстве случаев иск заемщиков удовлетворяется, а СК несут дополнительные расходы.