Ипотечное кредитование позволяет гражданам приобрести такие объекты как квартиру, дачу или даже земельный участок без построек. О том, дают ли займ на землю под строительство или же на ведение сельскохозяйственных дел сказано в документах каждого банковского учреждения. Особенности кредитования граждан, планирующих покупку надела, разъяснены в данной статье.
Основная информация
Покупают различную недвижимость как за полный расчет с собственных накоплений, так и на кредитные деньги.
Если займы для покупки дома или квартиры жилого типа выдаются довольно просто, т.к. данные виды объектов имеют довольно высокую рыночную цену и могут при перепродаже вернуть банку выданные средства, то с земельными наделами ситуация сложней.
Определения
Ипотека предполагает выдачу крупного займа под залог дорогостоящего объекта. Залогом может выступать и само приобретаемое за кредитные средства недвижимое имущество.
Законодательство
Возможность покупки объектов недвижимого имущества определена такими документами, как:
- Федеральный закон № 102 от 16.07.1998 г. «об ипотечном кредитовании».
- Внутренние документы организации-кредитора.
Цели приобретения
Причин для покупки земельного участка может быт несколько.
От того, что планируется делать на земле, будет зависеть:
- Шанс на одобрение ипотеки.
- Выгодность условий кредита.
- Требование о предоставлении дополнительных гарантий возврата.
- Тип участка, который должен быть документально подтвержден.
В отличие от готового жилья участки земли имеют не слишком высокую стоимость и не пользуются на рынке большим спросом, именно по данной причине банки неохотно одобряют займы на покупку данного типа недвижимости.
Некоторые финансовые структуры, конечно, выдают заемные средства для покупки земли и строительство дома или на покупку дачи, т.к. данные типы наделов стоят дороже и могут покрыть убытки в случае непогашения обязательств заемщиком.
Получить кредит на землю для ведения сельскохозяйственных дел можно порой предложив уже имеющийся объект недвижимости, т.к. сама земля со временем будет ухудшать свои качества и стоить меньше.
Требования к участку
Банковские структуры тщательно проверяют те участки, которые заемщик хочет приобрести.
Займ может быть одобрен, если:
- Надел расположен в черте города или же не слишком далеко за границей муниципального образования.
- Качество земли имеет значение, если займ запрашивается для высадки сельскохозяйственных культур.
- Экологические характеристики имеют архиважное значение, т.е. отравленная почва не будет приносить пользу ни заемщику, ни тому, кому может быть перепродан участок.
- Кусок земли должен иметь все требуемые по закону документы, должны быть определены четкие границы и присвоен тип надела.
При каких условиях снижается ставка
Ставка по кредиту всегда ниже, если у финансовой структуры больше гарантий возврата выданных средств.
Таким образом, на более выгодную ставку по кредиту повлияет:
- Внесение первоначального взноса. Чем больше гражданин внесет сразу, тем на более выгодных условиях ему необходимо будет возвращать оставшуюся часть займа.
- Предоставление залога. Ипотека на покупку земельного участка чаще основана на том, что залог накладывается на тот объект, который и приобретается за кредитные средства, но можно банку предложить и еще какое-нибудь имущество в качестве гарантии. При таком подходе шанс одобрения возрастает, ставка будет минимальной, а срок кредитования по желанию заемщика может быть увеличен.
- Заключение договора страховки жизни, здоровья, трудоустроенности, недвижимого имущества также подтверждает, что фин. структуре нечего опасаться и при возникновении случая по страховому договору долг по кредиту будет погашен СК.
Какие банки предлагают ипотеку на землю
В России не слишком популярно покупать землю в кредит, а поэтому и банковские структуры не включают данную программу в активные.
Банк не склонен выдавать заемные средства на кусок земли, т.к. не понятно за какие средства будет производиться развитие подсобного хозяйства или строительство индивидуального жилого дома. А выдавать в кредит больше чем может стоит участок земли без дополнительных гарантий никто не станет.
Крупнейшие российские банки, которым доверяют люди и которые имеют довольно крупный доход от выдачи ипотеки, имеют в своей линейке предложений и займы на покупку земельных участков.
Сбербанк
Сбербанк выдает заемные средства на приобретение земельного участка проверенным заемщикам и тем, кто не имеет плохой репутации.
Основными требованиями к заемщикам является:
- Официальное место работы и достаточный доход.
- Необходимость покупки высоколиквидного надела или же предоставление в залог уже имеющейся недвижимости.
- Обязательным условием является внесение первоначального взноса. Для покупки земли, потребуется сразу же иметь не менее 25 процентов от его стоимости.
- Ставка по переплате от 9,5 % годовых.
- Минимум сколько денег можно запросить для приобретения земли это триста тысяч рублей.
Для лиц, имеющих вклад в Сбербанке и получающих заработную плату на карту банка, действуют более выгодные условия кредитования.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предлагает взять для приобретения земельного участка займы всего от ста тысяч рублей. Данное предложение будет приемлемым, если планируется приобретение где-то вдали от дорогостоящих столичных земель.
Проценты переплаты банк назначает индивидуально начинает исчисление с 11,9 % годовых.
ВТБ24
ВТБ предлагает нечто усредненное в отношении условий займа на покупку самой неликвидной недвижимости.
Так минимальной суммой кредита является 300000 рублей, как и у Сбербанка, но первоначальный взнос может быть меньше – 20 %. Переплата по займу назначается на основании персональных данных заемщика от 10 %.
Что будет внесено в качестве залога
Залогом при запросе кредитных средств на покупку земли может быть:
- Сам надел, если он имеет достаточную стоимость и спрос на рынке.
- Недвижимость, которая планируется для возведения на купленном участке.
- Иная недвижимость, никак не пересекающаяся с покупаемым объектом, но имеющая в собственности заемщика.
Какие существуют требования к заемщику
Требования, которые действуют практически во всех финансовых структурах, выдающих крупные займы, выглядят следующим образом:
- Наличие российского гражданства.
- Достижение определенного возраста, практически всегда это минимум 21 год, максимум 65 лет.
- Обязательное место работы на протяжении последних шести месяцев у одного работодателя.
- Достаточный доход, из которого может быть выплачен кредит.
- Иметь поручителя и какую-нибудь недвижимость для залога.
Важные и необходимые документы
Для того чтобы получить одобрение от банка необходимо будет предоставить множество документов, в состав которых входит:
- Паспорт заемщика.
- Документы о заработке.
- Заявление-анкета.
- Документы о собственности земли.
- Оценка объекта от независимого эксперта.
- Согласие о продаже земли не только от самого собственника, но и от его супруга/супруги.
- Заключение из БТИ об отсутствии незаконных построек.
- Кадастровый паспорт объекта купли-продажи.
Составить договор правильно
Составляется договор купли-продажи в банке, где и выдается ипотечный кредит. Данное правило является максимально безопасным для всех участников сделки, так как в отделе кредитования всегда есть высокопрофессиональный юрист.
Этапы действий
Алгоритм покупки недвижимости в ипотеку довольно прост и понятен:
- Подача документов в банк для получения предварительного одобрения на определенных условиях.
- Подбор подходящего объекта для покупки, согласно инструкциям кредитора.
- Сбор бумаг по наделу и предоставление их в банк.
- Подписание договора купли-продажи.
- Перевод средств продавцу.
- Регистрация сделки в Росреестре.
Альтернативы, которые исключают ипотеку
Если же ипотеку брать не так хочется, то возможно запросить займ нецелевого назначения или же занять денег у знакомых и родных.
В некоторых случаях возможно приобретение объекта в рассрочку, если данный вариант устроит продавца.
Оценочная экспертиза
Перед тем как покупать какую-нибудь недвижимость необходимо провести оценку.
Только при наличии экспертного заключения банк может одобрить займ.
Расходы на проведение экспертизы несет либо продавец, либо покупатель. Вложенные средства в получение объективной стоимости объекта не включается в размер займа и никак не компенсируются фин. учреждением.
Первоначальный взнос
Недвижимое имущество в кредит можно приобрести только с внесением первоначального капитала. Данное правило не подлежит оспариванию.
Если приобретается жилой объект, то избежать внесения собственных средств в качестве первого взноса можно путем использования субсидии от государства или материнского сертификата.
Земельный участок не является объектом улучшающим жилищные условия, а поэтому самый первый платеж необходимо будет вносить за счет собственных сбережений.
Разные банки предлагают различные условия кредитования. Первоначальный взнос может требоваться в размерах от 15 до 50 процентов стоимости надела.