Практически в каждой банковской организации, в которой можно оформить ипотеку, при составлении договора потенциальному заемщику предлагается оформление страхового полиса. Что это такое? Зачем он нужен? Основные преимущества и недостатки. Ответы на эти и другие вопросы можно найти в представленной статье.
Основная информация
При оформлении ипотечного кредита заемщику предлагается дополнительно оформить полис страхования жизни. Данный документ обладает собственными достоинствами и недостатками, причем как для банковской организации, так и для заемщика.
В первом случае банк получает гарантию возврата кредита. Во втором же клиент защищается от возникновения долгов, просрочек и сопутствующих неприятных моментов в случае возникновения временной нетрудоспособности или же других причин, не позволяющих ему в срок погашать задолженность.
В случае гибели гражданина, страховая компания полностью выплачивает оставшуюся часть займа за него. Стоит рассмотреть вопрос оформления страхового полиса при получении кредита в деталях.
Определения
Основные понятия и термины, связанные с рассматриваемой темой и используемые в статье, представлены в таблице:
| Понятие | Определение |
| Кредит | Сумма денежных средств, выдаваемая физическим или юридическим лицам во временное пользования под проценты на определенных условиях. |
| Ипотека | Целевой кредит, оформляемый для приобретения какого-либо объекта недвижимого имущества, который будет являться залогом по займу. |
| Страховой полис | Документ, официально подтверждающий факт заключения договора со страховой компанией. |
Законодательство
Основным законодательным актом, регулирующие и регламентирующим вопросы оформления страховок при заключении соглашения о выдаче кредита является закон федерального уровня, принятый в июле 1998 года, под номером 102 – «Об ипотеке», а именно его тридцать первая статья.
Страхование жизни
Заключенный при оформлении кредита договор о страховании жизни позволяет заемщику обезопасить себя от возникновения больших задолженностей и просрочек по платежам в случае:
- временной потери трудоспособности;
- присвоении инвалидности первой или второй группы;
- смерти (обязательство по оплате кредита не будут переложены на родственников гражданина).
Во всех вышеописанных случаях долг будет погашаться страховой компанией. В первом случае – до восстановления трудоспособности, в остальных двух – в полном размере.
Для чего делать страховку
Как уже было сказано, оформление страховки при заключении договора о предоставлении денежных средств на приобретение недвижимого имущества под его же залог предоставляет заемщику некоторые гарантии.
Во-первых, в случае потери трудоспособности заемщик не рискует задолжать большую сумму. При предоставлении документации, подтверждающий факт того, что гражданин не может работать, следовательно, не обладает возможностью внесения платежей по кредиту, страховая компания сделает это за него из собственных средств. В такой ситуации оплата кредита на основании полиса будет осуществляться в течение срока временной нетрудоспособности
К слову, основным документом, способным подтвердить наличие проблем со здоровьем, не позволяющим гражданину вести трудовую деятельность, является больничный лист.
Во-вторых, при смерти заемщика или же при присвоении инвалидности обязательства по выплате ипотеки не будут переданы родственникам погибшего. Дело в том, что непогашенные кредиты так же, как и имущество передаются по наследству. Естественно, что не каждый наследник согласится взять на себя обязательства по его погашению.
Большая часть людей будет просто отказываться от наследства. В ситуациях, когда не останется претендентов на передачу обязательств по выплате долга банковская организация сможет забрать залоговое имущество и продать его для погашения кредита. Оформленный страховой полис позволит избежать такой ситуации, так как в случае смерти заемщика оставшаяся сумма долга будет выплачена страховой компанией.
Отказ
Отказаться от оформления страхования жизни при заключении договора о выдачи кредита под залог приобретаемой недвижимости нельзя. Однако гражданин обладает правом выбора страховой компании.
Достаточно часто возникают такие ситуации, когда срок оформленного полиса истекает до момента полного погашения задолженности перед банком. В таком случае за пару недель до его истечения сотрудники банковской организации связываются с клиентом и предлагают ему продлить срок действия полиса.
Гражданин может отказаться от данной услуги, но в таком случае банк может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по действующему займу до установленной политикой организации отметки.
Стоимость полиса
Стоимость оформления страховки жизни потенциального заемщика формируется исходя из размера предоставляемого кредита. В большинстве случаев, для ипотеки ее цена составляет примерно 0.3-1.5 процента от предоставляемой суммы.
Помимо этого, цена может корректироваться в зависимости от наличия тех или иных факторов риска, которые потенциально могут привести к возникновению страховых случаев.
При расчете цены полиса во внимание берутся такие факторы, как:
- возраст заемщика;
- его пол (у женщин шансы возникновения временной нетрудоспособности выше, так как они могут уйти в декрет);
- его состояние здоровья;
- наличие заболеваний;
- опасность профессиональной деятельности и т.д.
Экономить на страховке
Значительную часть от суммы оформления страхового полиса можно сэкономить. Суть в том, что при оформлении ипотеки заемщику предоставляется на выбор несколько страховых компаний, условия которых наиболее выгодны для банка.
На самом деле, организаций, готовых предоставить гражданину страховку по кредиту, гораздое больше. Список компаний, аккредитованных Сбербанком, достаточно большой. Заемщику достаточно потребовать его и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.
Отказать выдаче кредита или же в использовании услуг выбранной страховой компании, при условии того, что она является партнером Сбербанка, банк не может. Это противоречит действующему законодательству РФ.
Обязательно или нет
Банк не имеет право навязывать услуги страховки кредита гражданам. Соответственно, заемщик обладает правом отказа от предложенной услуги без каких-либо санкций в свою сторону. Банковская организация не может отказать в оформлении кредита по причине отказа от страхового полиса. Однако она обладает правом изменения условий кредитования в таких ситуациях.
С ипотечным кредитованием все несколько сложнее. Суть в том, что согласно статье 31 федерального закона «Об ипотеке», оформление кредитов под залог приобретаемого объекта недвижимости без страхования невозможно. Соответственно, при оформлении ипотеки заключить договор со страховой компанией придется каждому гражданину.
Ипотека
Ипотека – это кредит, выдаваемый как правило на достаточно длительный срок (относительно других займов). В среднем, его размер составляет 25-30 лет. Ее отличительной особенностью является то, что она выдается под залог приобретаемого объекта недвижимости.
Говоря простым языком, квартира, приобретенная в ипотеку, будет принадлежать банку до того момента, пока заемщик не погасит задолженность в полном размере. Естественно, что гражданин может использовать купленную недвижимость для своих нужд даже в если она находится на обременении банка.
Какие компании аккредитованы
Сбербанк России является самым популярным банком нашего государства. На 2019 году, он сотрудничает с 37 страховым организациями, которые предлагают услугу оформления страхования жизни при получении ипотечного кредита.
Наиболее популярные из них представлены ниже:
- Сбербанк – Страхование жизни;
- Альфа-страхование;
- Группа компаний ВТБ;
- Ингосстрах;
- РЕСО;
- СОГАЗ и т.д.
Виды ипотечного кредитования
Существует множество типов ипотечного кредитования. Каждый из них обладает собственными условиями предоставления денежных средств и требованиями к потенциальным заемщикам.
На 2019 год основные линейки ипотечных кредитов, предлагаемых Сбербанком России, выглядят следующим образом (размеры ставок указаны в процентах):
- для военнослужащих – 10.9;
- для строительства собственного дома – 12.25;
- для покупки квартир в новостройках – 8.9;
- для льготных категорий граждан (кредит с государственной поддержкой) – 11.5;
- для приобретения загородных домов – 11.75;
- ипотека с использованием средств материнских капиталов – ставка определяется индивидуально для каждого заемщика.
Также процентная ставка может изменяться в зависимости от таких параметров, как:
- тип жилья;
- его месторасположение – например ипотека по одной квартире в Москве, обойдется дороже чем покупка точно такой же квартиры в условном Ярославле;
- рынок жилья (первичный или вторичный) и т.д.
Где выходит дешевле
Где дешевле страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019? На данный вопрос нельзя ответить однозначно, так как цена полиса в одной и той же компании может изменяться в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Наиболее лояльными организациям для мужчин являются Альфа-страхование, компания ВСК, для женщин – РЕСО, Ингосстрах.